很多人聽過「二胎房貸」，市面上二胎房貸，有很多說法!銀行說法，通常以「二順位房貸」成立貸款項目，讓人申貸。在民間通俗一點，直接叫「二胎貸款」或者稱為「房屋二胎」。本篇文章貸先生用2023年升息角度，跟大家介紹有關二胎房貸注意事項、銀行利率、能借多少額度、申請步驟以及如何快速申請取得周轉資金。
內容目錄
二胎房貸注意事項!想清楚再貸!!
二胎房貸，簡單說，你的房子已有第一次貸款(簡稱一胎房貸)，還想用這棟房子，再跟放貸機構如銀行、農會、信用合作社、民間合法融資公司，借一點錢周轉，通常這類貸款稱「 二胎房貸」在銀行借款俗稱「銀行二胎」，在民間合法融資公司借款，俗稱「民間二胎」。近年全球升息，銀行放貸態度轉趨嚴謹， 銀行二胎房貸審核嚴格，額度不如以往，這時申請者轉而跟民間合法融資公司申請二胎房貸，或者請有經驗的代書申請銀行二胎房貸，有的可能是代書本人，作為債權人放貸房屋二胎。
注意現金流運用
由於民間合法貸款單位審核較為彈性，過件率較高，成為目前較為便利的融資管道。不管申請銀行二胎或者民間二胎，這些放貸單位，在你提出二胎房貸申請之後，會成為你房地產的「第二順位債權」，債權僅次於一胎房貸，只要第二順位債權人，可以代償你的一胎房貸，就能擁有你房子的第一順位債權，有資格處理你的資產。所以在你申請二胎房貸之前，先想清楚自己的還款能力，注意現金流運用，保留預備現金，避面過度投資，小心資產落入二胎債權人囊中物，喪失資產處份權。
二胎房貸利率比較
全球利率升息，通膨物價漲，各家銀行2023年二胎房貸利率、手續費微調，銀行二順位房貸服務家數，由去年的12家下降至10家，2023年聯邦銀行與日盛銀行，沒有掛出二胎房貸服務，新光銀行逆勢加碼額度最高600萬，二胎房貸因為「高額度」「低利率」的貸款優勢，成了不少有房一族有資金需求或是做債務整合時的最佳選擇！但想透過二胎房貸有效運用資金，深入了解各家銀行的貸款利率，就是申貸人不得不做好的事前功課。有鑑於此；本篇文章貸先生就為您統整了「2023各大銀行二胎房貸利率」，一次比較各家銀行二胎貸款方案，並說明「為何銀行二胎房貸較為嚴格?」以及「６個申辦銀行二胎的注意事項」，幫助您全面評估、安全申貸，找到最合適的貸款方案！
二胎房貸10大銀行利率、條件比較表
台灣金融機構很多，但目前有辦理二胎房貸業務的銀行只有下列10間：
- 王道銀行（產品名稱：二順位房貸）
- 玉山銀行（產品名稱：二順位房貸）
- 台新銀行（產品名稱：二順位房貸）
- 兆豐銀行（產品名稱：兆豐富二貸-次順位房貸）
- 永豐銀行（產品名稱：二順位房貸）
- 國泰銀行（產品名稱：二順位房貸）
- 凱基銀行（產品名稱：次順位房貸-理財家值金）
- 新光銀行（產品名稱：二順位房貸-有巢氏貸款）
- 遠東銀行（產品名稱：二順位房貸）
- 玉山銀行（產品名稱：二順位房貸）
- 新光銀行（產品名稱：二順位房貸）
- 陽信銀行（產品名稱：二順位房貸）
| 銀行 | 額度 | 年利率 | 年限 | 開辦費 |
| 日盛 | 服務未掛出 | |||
| 遠東 | 25萬元以上 | 最低３％起（浮） | 7年 | 5000元 |
| 永豐 | 50萬 | 5.28%(機動) | 7年 | 12000元 |
| 凱基 | 50萬 | 3.49~5.49% | 10年 | 10000元 |
| 台新 | 50~300萬 | 3.59%~14.00% | 10年 | 12000元 |
| 兆豐 | 200萬 | 3%起(浮) | 10年 | 3300元 |
| 國泰 | 150萬 | 3.07%~15% | 10年 | 5000元 |
| 王道 | 500萬 | 4.93%~16% | 15年 | 15000元 |
| 玉山 | 50 萬以上 | 2.80%~9.88% | 15年 | 貸款金額1%起 |
| 新光 | 最高600萬 | 2.0%~7.17% | 15年 | 9000元起 |
| 陽信 | 不動產淨值90% | 2.14%~3.89% | 20年 | 6000元起 |
| 聯邦 | 服務未掛出 | |||
銀行因遵照金管會嚴格限制，不僅一胎房貸審核嚴格，二胎房貸更因為債權順位較後端，所需承擔風險更大，因此審核過程除了考慮房屋殘值外，還會考慮申請人的信用狀況等，讓申貸房貸或增貸都很困難，明明房屋還有價值空間，但是卻因為信用評分不足或其他原因婉拒房屋二胎申請！
由上表可以得知，目前市面上有推出二胎房貸(二順位房貸)產品的銀行可說是屈指可數！究竟銀行審核有多嚴格？接下來貸先生將一步剖析10間銀行貸款方案，詳細介紹各家銀行二胎房貸有哪些限制?
10大二胎房貸銀行方案統整比較表
二胎房貸的申辦條件及收費標準，在每家銀行都不盡相同，以下為貸先生根據各銀行官方網站提供之資料，統整製成方案比較表，建議您若有需求直接洽詢銀行人員最準確!
| 銀行 | 1. 王道銀行 | 2.陽信銀行 |
| 二胎額度 | 最高500萬 | 依不動產鑑估淨值90%內為原則 |
| 二胎利率 | 4.93%~16% | 2.14%~3.89%起，浮動計息 |
| 貸款年限 | 5~15年 | 3~20年 |
| 手續費用 | 9000~15000元 | 核貸金額1%，6000元起 |
| 對象及限制 | 原房貸繳滿一年 | 該行有不動產抵押且可再設定 |
| 銀行 | 3. 玉山銀行 | 4. 台新銀行 |
| 二胎額度 | 50 萬以上 | 50~300萬 |
| 二胎利率 | 2.80%~9.88% | 3.59%~14.00% |
| 貸款年限 | 最長15年 | 最長7年 |
| 手續費用 | 貸款金額1%起 | 10000~12000元 |
| 對象及限制 | 名下有不動產且可再次設定 | 20-60歲 |
| 銀行 | 5. 兆豐銀行 | 6. 永豐銀行 |
| 二胎額度 | 200萬 | 50萬 |
| 二胎利率 | 2.75%起 | 2.78%~5.42% |
| 貸款年限 | 最長10年 | 最長7年 |
| 手續費用 | 3000~15000元 | 5000~12000元 |
| 對象及限制 | 20-60歲 既有房貸戶（繳息三個月以上） | 20-65歲 銀行往來信用正常者 |
| 銀行 | 7. 國泰銀行 | 8. 凱基銀行 |
| 二胎額度 | 20~150萬 | 最高300萬 |
| 二胎利率 | 2.5%~6% | 3%~5% |
| 貸款年限 | 最長10年 | 最長10年 |
| 手續費用 | 貸款金額1%起 | 10000元 |
| 對象及限制 | 20-64歲 | 20-60歲 房子持有二年以上（須自住）且房貸已繳交一年以上，近一年無民間二胎或信託紀錄 |
| 銀行 | 9. 新光銀行 | 10. 遠東銀行 |
| 二胎額度 | 最高500萬 | 25~300萬 |
| 二胎利率 | 2.5%~7.5% | 3%~5% |
| 貸款年限 | 最長15年 | 最長7年 |
| 手續費用 | 7000元起 | 5000元 |
| 對象及限制 | 20-65歲 房屋已持有滿一年(須自住)並於金融機構有半年以上房貸繳款紀錄 |
二胎房貸 額度多少?你能借多少錢?
申請二胎房，以額度高低來講，放貸機構會針對申請人的房屋擔保價值、本身還款條件，評估出不同的額度。一般來說，民間合法融資公司申請二胎房貸，額度會大於銀行二胎房貸，過去銀行鑑價房屋，二順位房屋貸款擔保價值，最多只可貸房價80%，近年升息，銀行更趨保守，只願意貸到房價60%。
⊕關於銀行房屋鑑價公式，可參考:二胎房貸額度怎麼算?
民間合法融資公司申請二胎房貸額度彈性較大，可貸到房屋現價的130%，針對合法民間融資二胎房貸的優點，貸先生二胎房貸AI智能分析，針對申請人規劃，可整合銀行二胎房貸、民間二胎房貸、代書二胎房貸３大管道優點，打造最適合 二胎房貸申請人的貸款方案，只要申貸者申請二胎房貸AI智能分析，不限屋齡坪數、土地持分， 無論信用瑕疵、貸款遲繳、債務協商、強停、法扣皆可成功協助試算申請 二胎房貸。
以下表格將銀行二胎房貸、代書二胎房貸，民間二胎房貸3大管道的各項數據、標準進行統整比較，方便 二胎房貸申請人了解各管道差異！
| 銀行二胎房貸 | 民間二胎房貸 | 代書二胎房貸 | |
| 擔保 | 以房屋為主 | 房屋、土地 | 房屋、土地、持分皆可 |
| 鑑價 | 可貸房價的50~80% | 可貸房價成數的130% | 可貸房價的90% |
| 對象 | 信用好有自住宅 | 信用不佳或產權不完整 | 信用不佳或產權不完整 |
| 速度 | 大約7-10天撥款 | 最快3天內撥款 | 最快5天內撥款 |
| 還款 | 依銀行利率，本息均攤 | 本息均攤，前期可只還本 | 本息均攤，前期可只還本 |
| 過件 | 需聯徵，條件嚴，過件率低 | 免徵信，條件鬆，過件率高 | 房屋有殘值就可辦理 |
| 利率 | 1.44~2.5% | 2.5%-16% | 0.4%-5%（月息） |
要特別注意的是，銀行提供的貸款利率很有可能與「廣告不同」。除申貸人的自身有非常好的工作條件，比如前500大企業/上市櫃公司員工/公職人員/工作多年且穩定薪轉月薪5-8萬以上或年薪百萬以上等，否則以一般普羅大眾來說，想要辦到低利率貸款，其實是非常困難的事情！
二胎房貸 申請流程6大步驟
辦理二胎房貸究竟需要會經歷哪些流程? 一般來說可以分為６個步驟，接下來將為您依序說明各步驟有哪些目的。
- 選擇二胎房貸方案
- 準備申貸文件貸
- 貸款審核
- 簽約對保
- 設定抵押權
- 核貸撥款
申請第一步，選擇方案
首先，比較各家銀行房屋二胎貸款方案，在選定要辦理的方案後，依據該方案備齊相關費用，包括 帳務管理費、徵信作業手續費、貸款設定登記規費、代書費、房屋火險、地震險等等，接著就能進入第二步驟，【準備申貸文件】。
| 申辦 房屋二胎 費用 |
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申請第二步，準備文件
在這一步驟，主要準備6項文件，包括 貸款人身分證、第二身分證明文件、買賣契約書影本土地、建物登記謄本、個人收入或財力證明，都準備完後，就能向銀行辦理貸款、進入第三步【貸款審核】。
| 準備 房屋二胎文件 項目 |
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申請第三步，等待審核
在貸款審核階段，銀行會對借款人作信用調查，透過聯徵紀錄了解您過往的債務、繳款狀況；同時對您的房屋進行價值鑑定，在確認您信用良好、貸款金額在額度之內後，就進入第4步【簽約對保】。
申請第四步，簽約對保
此階段，貸款機構會主動通知您，審核後的貸款方案的金額以及利率等細節，確認資訊無誤後，就會相約見面簽約
赴約前記得攜帶身分證正本、第2證件、私章，讓房貸專員幫您開設繳款帳戶，作為撥款以及繳款用途
| 房屋二胎 簽約對保準備文件 |
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申請第五步，辦理抵押權登記
此步驟的主要將您的房屋所有權轉移給銀行，以房屋作為擔保品、降低承作銀行的貸款風險，需要自己跑一趟，到地政事務所辦理抵押權登記，過程中需要準備：登記申請書、身分證明文件、建物所有權狀、他項權利證明書等資料，辦理完成後就能等待銀行端核貸撥款了！
| 準備 房屋二胎文件 項目 |
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申請第六步，核貸撥款
確認收到貸款後，銀行通常也會在撥款當天，以電話向您確認是否收到匯款，確認金額無誤後，銀行會再提醒您繳款時間，如此完成了二胎貸款的流程了！
二胎房貸 如何貸?
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