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老屋修繕貸款是什麼? 貸款成數,條件,利率是多少? 建議該如何選擇貸款方案?諸如此類的問題困繞了許多屋主，不論是想替房屋整修、變化風格，還是想將房屋脫手但礙於房屋老舊必須重新裝潢的申貸人。貸先生聽見了大家的心聲！本篇文章統整了一系列【老屋修繕貸款】資訊，為您介紹老屋翻新成本是多少，也比較3大貸款管道的修繕方案有何差異，同時說明5個拉高貸款成數的辦法、以及5種修繕貸款不成時可以轉換的途徑，帶您深入解析老屋貸款，1次搞懂老屋修繕貸款該如何辦理！
老屋是什麼? 幾年以上的房子稱作老屋？
老屋是「危老建築」的統稱，一般意旨超過30年以上的房子。會有「危老建築」稱呼的主要原因為，台灣的天災發生頻率相當頻繁，像是颱風、地震一年就發生好幾來次，而過去的房屋建材並不如現今牢固，因此時至今日多有安全疑慮，也就出現了「危老建築」的說法。
然而，老屋與中古屋、新古屋的重要分水嶺，源自於921地震發生後，全台灣有5萬1千多棟房屋全倒、5萬3千棟房屋半倒，因此內政部營建署重新修訂《建築物耐震設計規範與解說》法規，針對各區域地形重新制定耐震係數，提高建築物的耐震安全標準。
以下貸先生依據房屋屋齡統整出4大類房屋表格，讓您一次比各類房屋差異，方便對新成屋、新古屋、中古屋、老屋有更一步的認識：
房屋類型比一比 | 新成屋、新古屋、中古屋、老屋
| 房屋類型 | 新成屋 | 新古屋 | 中古屋 | 老屋 |
| 屋齡 | 3年以下 | 3~10年 | 3年以上 | 30年以上 |
| 有無入住過 | 無 | 無 | 有 | 有 |
| 入手價格 | 高 | 高 （比新成屋低） |
中等 | 低 |
| 貸款成數 | 8成 | 7成5 | 7成 | 6成 |
老屋修繕貸款是什麼?
「老屋修繕貸款」又稱作 老屋翻新貸款、房屋修繕貸款，就是申貸人將名下30年以上屋齡的房屋進行抵押設定，以取得資金替房屋裝潢、整修的貸款方案。
而進行老屋修繕的作業項目相當繁雜，包含初期的拆除作業外，後續還會依據個人需求進行 泥作整平、衛浴重建、磁磚/地(防水)、鋁窗、大門、水電、燈具等作業。以下為您說明老屋修繕貸款預算區間。
老屋修繕貸款每坪的成本是多少?
總體來說，老屋修繕貸款的行情每坪約8萬以上，而中古屋修繕貸款每坪為５萬～７萬，新成屋修繕貸款每坪為3萬～5萬，會依據申貸人的需求、條件而有所不同。
- 新成屋修繕貸款 (屋齡3年以下)：3萬～5萬元
- 中古屋修繕貸款(屋齡10~30年)：５萬～７萬元
- 老屋修繕貸款 (屋齡30年以上)：8萬元以上
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什麼情況適合辦理老屋修繕貸款?
居住安全
老屋如果許久沒有整修，很可能危害居住安全，尤其是台灣天災頻繁，像是地震、颱風一年都會發生好幾次，而房屋外牆在天災長期的侵蝕之下逐漸老化，就會導致房屋出現漏水的惡況。
另外房屋內部的電線也要注意，如果過久沒有更換也會造成用電量過載，嚴重時就會引發電線走火，因此不可不甚；還有廁所的鐵管、管線接頭也得注意，因為這些東西都屬於金屬材料，很容易因為長期處於水氣重的環境而產生鏽蝕，久而久之可能導致管裂、漏水等情形。
辦理修繕貸款就能有補足房屋有缺陷的地方，有效阻絕上述惡況發生在生活中。
房屋格局、風格改變
房屋住久了難免會想變換風格，為居家環境注入不一樣的新氛圍；又或者家中有新生兒、在外地的兒女回到家中等新成員的加入，讓房屋需要更多的空間，以上種種情形都需要對房屋進行大改造，此時辦理老屋修繕貸款，便能即時解決房屋貸款的資金問題。
出售房屋
每個人買房子一定都希望自己的房屋又新又漂亮，如果因為預算限制無法買的新成屋，也會希望買到的中古屋、老屋的環境乾淨整潔。
因此許多想出售老屋的屋主，便會在出售房屋前對房屋進行一番裝潢整修，一方面房屋較容易脫手之外，房屋有了好的賣相也更容易賣到好的價格，此時辦理老屋修繕貸款，也能避免一時間要支付大筆的裝潢費用，而造成自身嚴重的經濟負擔。
老屋修繕貸款如何辦理？
辦理老屋修繕貸款一般可以分為3種方式，第一種是政府提供的「內政部修繕住宅貸款補貼」，第二種是向 銀行以信用貸款、房屋抵押貸款的方式進行老屋翻新，第三種則是向民間金融機構辦理信用、房屋貸款。
內政部修繕住宅貸款補貼
總結來說，第一種政府提供的「內政部修繕住宅貸款補貼」，利息補貼絕對是最為優惠的，貸款利率為郵儲利率(0.81%~1.095%)減0.533%，但貸款審查也因此更加嚴格，貸款條件除了審核申請人以外，還會針對同一戶籍下的家庭成員進行徵信，因此貸款過件的時間會比銀行還要久以外，貸款額度也有最高80萬的上限，因此較適合「資金額度小、無時間壓力的申貸人」。
| 貸款額度 | 由承貸金融機構勘驗後覈實決定，最高新臺幣80萬元 | ||
|---|---|---|---|
| 補貼年限 | 最長15年，含付息不還本之寬限期最長3年 | ||
| 優惠利率 | 第一類 | 優惠利率 | 郵儲利率減0.533%。(目前為0.687%) |
| 適用對象 |
|
||
| 第二類 | 優惠利率 | 郵儲利率加0.042%。(目前為1.262%) | |
| 適用對象 | 不具第1類條件者。 | ||
| 備註 |
|
||
銀行老屋修繕貸款
相較「內政部修繕住宅貸款」，銀行老屋修繕貸款就是更為快速、貸款額度更高的貸款管道；總結現行銀行提供的方案，老屋修繕貸款額度最高能到房屋鑑價的85%、貸款利率最低1.39%起，詳細各大銀行貸款方案下面文章貸先生將為您一一說明。
不過銀行通常也因為老屋本身價值較低、風險較高而相對不願意承作，加上銀行老屋貸款年限規定較嚴苛，受限於「房貸貸款年限+貸款人年齡小於75」「房屋貸款年限+屋齡小於50」兩項規定，貸款過件機率更是大幅下降，此時找尋專業的民間貸款公司協助，就有機會喬件核貸銀行老屋修繕貸款，或者是直接向民間貸款機構辦理貸款，也能節省不少貸款審核的時間。
民間老屋修繕貸款
民間老屋修繕貸款不同於上述2種貸款，是向 融資公司、代書、當鋪 等民間機構辦理貸款以去得資金的貸款方式，這個方法也是3種老屋修繕貸款之中，審核條件最寬鬆、核貸成數最高、撥款速度最快的貸款方案。
因為民間貸款機構主要看重房屋價值，因此辦理貸款審核過程無須拉聯徵紀錄，不用對申貸人進行信用調查，當然申貸人能主動提供的話，可以取得更為優惠的貸款方案。
而貸款成數方面，以貸先生有提供的貸款方案來看，代書、當鋪可以提供最高房屋鑑價90%的貸款額度，融資公司則能提供最高房屋鑑價130%的貸款額度
核貸時間要多久? 代書、當鋪等老屋修繕貸款最快5天核貸撥款，融資公司則是最快3天核貸撥款，如果您有特殊狀況屬於急件，則可透過貸款理財顧問為您特別安排最快當日即可核貸撥款！
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以上就是３種老屋修繕貸款的介紹，由於網路上關於「內政部修繕住宅貸款補貼」已相當詳盡，接下來會貸先生將針對「銀行」「民間貸款」提供的老屋修繕貸款方案進行說明，讓您對老屋修繕貸款又更全面的瞭解。
各大銀行老屋修繕貸款比較
以下貸先生為您統整各大銀行老屋裝潢貸款方案，總共有７間銀行承作，您可以透過下面圖表一次比較各間銀行貸款利率、成數、年限，找到最為優惠的貸款方案
| ７間銀行裝潢貸款比較 | |||||||
| 銀行 | 富邦銀行 | 凱基銀行 | 遠東銀行 | 中國信託 | 高雄銀行 | 台新銀行 | 玉山銀行 |
| 方案名稱 | 裝潢金房貸 | 加值金 | 新省息時貸 | 想裝潢 | 房屋修繕貸款 | -房屋加值貸款 | 房屋裝潢貸款 |
| 貸款期限 | 最長 20 年 | 最長 15 年 | 20~30 年 | 最長 20 年 3 年寬限期 |
最長 20 年 3 年寬限期 |
最長20年 | 7年 |
| 利率 | 最低 1.92% 機動計息 |
最低 1.99% 機動計息 |
依該行定儲指數利率加碼機動計息 | 前六期 1.39% | 依該行新台幣放款定價要點機動計息 | 利率1.45%起 | 2.66%~9.88%起 |
| 貸款額度 | 房屋鑑價 10% | 依照銀行評估 | 最長 20 年 | 房屋鑑價 85% | 依鑑價核貸 | 可達房屋鑑價85% | 50萬 |
銀行/民間老屋修繕貸款比較
現在我們知道了銀行老屋修繕貸款的方案是如何，接著貸先生為您統整銀行、融資公司、民間代書3管道的貸款方案，一次比較各管道的貸款利率、成數、年限，方便您根據自身需求進一步評估適合自己的貸款方案：
| 項目 | 銀行老屋修繕貸款 | 融資公司老屋修繕貸款 | 民間代書老屋修繕貸款 |
| 貸款利率 | 1.39%～16%(年利率) | 7%～16%(年利率) | 月息0.4%~1%起 |
| 還款年限 | 依據貸款銀行，平均最長20年 | 10年~40年 一般是分7年/84期 |
不限，隨借隨還不綁約 |
| 辦理時間 |
平均7~14天作業審核時間 |
最快5天內即可核貸撥款 | 1~3天(含鑑價時間) |
| 貸款額度 |
最高房屋鑑價金額*85% |
最高300萬。房屋所在地為台灣本島，最高額度為鑑價130%。 | 房屋價值夠額度最高90% |
| 還款方式 |
分期每月攤還(本息攤還) 依銀行計息方式採本息均攤 |
採本息均攤，前期可只還本 | 採本息均攤，前期可只還本 |
| 申請限制 | 信用及收入正常者可申請 | 門檻較銀行低。核貸門檻比銀行低，利息比民間放款低 | 年齡20-65歲，不看個人信用及收入狀況， 只看房屋價值 |
| 適合對象 | 你所擁有的房屋無任何房屋貸款。 房屋所有人需為你本人、配偶或二等血、姻親之一 | 20~65歲、自由業、八大行業、自營商、攤販等。信用卡循環高亦可承作 債務協商滿3年始可辦理。 | 信用不佳或產權不完整（房屋持分）的申貸人 |
| 申貸費用 | 帳管費、開辦費、代書費 、規費 | 帳管費、開辦費 、代書費、規費 | 服務費、 代書費、 規費 |
| 過件率 | 需拉聯徵，需符合銀行規章，門檻較高 | 免徵信，不影響連徵，申請條件寬鬆，過件率高 | 申請條件最寬鬆，只要房屋有殘值就可辦理 |
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老屋修繕貸款5個關鍵提升貸款額度
經由上述的介紹可以發現，銀行老屋貸款因為金管會的嚴格限制，貸款額度很難貸到最高85成的房屋鑑價金。以下貸先生提供5個增加額度關鍵技巧，幫助您有效提升老屋貸款成數，若下列方法仍無法滿足您的資金需求，可向下閱讀瞭解其他貸款方式、選擇適合的貸款途徑：
- 額外提供薪轉/扣憑外的財力資料(如股票、投資、保單等)
- 找尋財力穩定的保證人
- 出示其他房屋、車子等擔保
- 找審核標準較寬鬆的銀行
- 銀行查不到的資料，不用自己說
老屋修繕貸款成數不足怎麼辦?
1.選擇不同的老屋修繕貸款管道
由上述介紹「老屋修繕貸款的3種辦法」可以發現，「內政部營建署的裝潢修繕貸款」提供的成數最低，貸款額度上限80萬；「銀行裝潢修繕貸款」提供的成數次之，貸款額度上限為房價85%；而「民間裝潢修繕貸款」提供成數最高，貸款額度上限為房價85%~130%。
因此建議申貸人如果碰上貸款成數不足的狀況，可以依序找尋3大管道的貸款方案，或是透過 貸先生AI貸款分析技術，一次試算３大管道：銀行、融資公司、民間代書的貸款方案，為您快速找到最合適的貸款方案！
除此變換貸款管道外，以下貸先生為您統整了３種方法幫您貸款更多資金，您可以比較何種方式最為理想！
2.房屋增貸
運用您名下的房屋，再次貸款取得資金，辦理上銀行通常會因為申貸人是老客戶，可以享有較低的貸款利率，同時也有機會爭取更長年限的房貸貸款！
3.房屋轉增貸
將名下房屋貸款轉給另一家銀行、民間機構承作，以爭取更多資金、延長貸款年限的貸款方式。辦理轉增貸需要注意辦理上必須支應的相關成本，例如：塗銷費用、帳務管理費用、地政設定規費、代書設定費等等，沒有算清楚很可能因此做白工、可貸款金額反而更少。
4.房屋二胎
房屋二胎又稱為「二胎房貸」、「二順位房貸」，是在房子有「一胎房貸」的情況下，再次將名下房屋進行二次抵押，以取得資金的貸款方式。貸款管道分成銀行與民間2大類，最大的差異在於，利率部分，銀行的房貸利率通常較低，而貸款成數方面，民間二胎能貸款的成數較高，例如：融資二胎房貸(貸先生)最高可以貸到房屋鑑價的130%，加上民間二胎審核寬鬆、過件機會高，因此成了不少民眾申貸時的首選！
5.信用貸款
信用貸款簡稱信貸，是以自身信用做擔保向銀行申請借款的貸款方式，不同於汽車貸款、房屋抵押貸款必須具備實質抵押品，因此對放款單位(銀行)來說，要承受的風險比較大，所以有貸款金額需低於薪資比22倍(簡稱DBR22)的限制以外；審核也相當嚴謹，無論是在聯徵紀錄、薪資條件及財務狀況，都會有比較高的要求。
P.S薪資比22倍範例：如果小名的月收入是４萬元，則最多可以申請８８萬的信用貸款，不過實際的可貸額度還是得以銀行的審核為準。
延伸閱讀：信用貸款好嗎? 8件貸款前你必須知道的事
房屋增貸、房屋轉貸、房屋二胎、信用貸款比較表
| 房屋增貸/房屋轉貸/房屋二胎/信用貸款比較表 | ||||
| 貸款方案 | 房屋增貸 | 房屋轉貸 | 房屋二胎 | 信用貸款 |
| 內容 | 向原銀行再貸一筆現金進行運用。 | 將房貸由原有的銀行轉移到另一間銀行以取得資金運用 | 在有一胎貸款下，將房屋設定第二順位抵押以取得資金。 | 無須提供擔保品（房屋），以申貸人信用進行貸款取得資金。 |
| 利率 | 低 | 低 | 中 | 高 |
| 缺點 | 信用瑕疵、房屋殘值過低銀行大多不願核貸。 | 需支付代償塗銷的成本，申請時間較長。 | 利率較高、無寬限期。 | 貸款額度有負債比２２倍的限制，稍有信用瑕疵便很過件。 |
| 適合族群 | 信用良好、房屋有可增值空間。 | 轉貸後省下的利息，大於轉貸所需成本。 | 有信用瑕疵，被原銀行拒絕核貸。 | 信用良好、貸款、信用卡正常繳款。 |
老屋修繕貸款有哪些條件？
申貸人條件
- 年滿20歲之國民
- 房貸還款記錄正常
- 有穩定收入超過半年以上
- 銀行往來信用紀錄良好
準備文件
- 申請書（線上填寫）
- 申請人及配偶戶口名簿影本、全戶電子戶籍謄本或身分證影本
- 符合第一類資格相關證明文件
- 建物所有權狀影本
- 其餘相關文件 (提升信用、增加額度、降低貸款利率)
老屋修繕貸款流程 5大流程輕鬆貸款
- 準備資料：提供房屋及土地權狀或是謄本及薪轉存摺近6個月的出入明細、並說明財務狀況之後，即可先送估價。
- 房屋鑑價：一般會參考房屋買賣的成交價格外，也會考量屋況、座落地點、屋齡…等要素進行估價，來決定可以申貸的金額約5~9成。
- 審核比對：當銀行取得借款人及保證人的基本資料並完成不動產估價後，將會透過聯徵紀錄查詢你在所有行庫的貸款金額，與過去 6 個月的還款記錄(包含信用卡繳款紀錄)，決定貸款案件的准駁與否。
- 簽約對保：待行員確認核貸金額、利息條件後，銀行或是專員、代書將與借款人聯絡，並約定對保時間，借款人可以安排自己方便的時間，在銀行進行對保手續，而這個流程須要屋主本人親自出席。（對保約需要1個小時，要事先安排時間）
- 抵押設定：對保完成至撥款前，還需要經過抵押權設定的程序。抵押權設定的金額為貸款金額的2倍，並強制投保火險與地震險，保費負擔由借款人支付，一年一期直到貸款還清為止。
- 核貸撥款：撥款交易也即將完成囉！抵押權設定完成後，買賣件即可隨時準備撥款。轉增貸件再調閱設定完成之謄本給與銀行即可撥款與代償在撥款前，銀行會幫顧客確認是否已為不動產投保火險與地震險，確認已經投保便可隨時進行撥款。
貸先生老屋修繕貸款方案
| 貸先生老屋修繕貸款方案 | |
|
貸款額度 |
老屋修繕貸款成數最高房屋鑑價130%。 |
|
利率 |
貸款利率最低每月0.4％起，依申貸人及房地條件評估 |
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貸款年限 |
沒有貸款年限，不用綁約，可短期週轉 |
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借款年齡 |
沒有限制，有房地即可辦理 |
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土地限制 |
各種房屋土地皆可貸，完全無限制 |
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優點 |
· 貸款額度無上限，貸款成數90~130% · 本息攤還/本金攤還皆可 · 審核寬鬆，信用瑕疵或無薪轉勞保皆可協助 · 完全不綁約，提前還款不用違約金 · 未過件前絕不收取費用 · 金主幫您省去高額代辦費 · 實體店面，合法立案 · 專業地政士、律師免費諮詢 · 利率0.4%起幫您解決資金問題 |
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台北萬華房屋二胎，成功喬件130萬
新房屋裝潢貸款60萬，補齊買房貸款預算
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老屋裝潢貸款390萬，搞定裝潢資金不足
裝潢貸款資金不足 成功協助申貸銀行房貸390萬
40年老屋翻新貸款120萬，成功申貸
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