【民間貸款公司推薦】學會6個訣竅避開高利貸，借款更安心

聽說民間貸款條件寬鬆、過件率高，但民間貸款安全嗎？有哪些民間貸款公司推薦可以參考？本文將介紹6個合法貸款公司必備條件、6個民間貸款管道差異，幫助大家避開借貸陷阱，並整理民間貸款種類、利率、抵押品資訊，以及後續的申辦流程、所需文件，讓您首次申貸就上手，順利找到可靠金援，解決周轉問題。

如何分辨合法貸款公司？檢查是否具備6大條件

一般常見的貸款管道包含銀行、農會、郵局、壽險公司、信用合作社等，而在這些機構之外的借貸行為，例如向個人、代書、融資公司、當舖等機構借款，皆屬於民間貸款。然而，市面上民間貸款機構眾多，該如何判斷機構是否合法？以下整理合法民間貸款機構應具備的條件，幫助大家避開借貸陷阱：

• 具有營業登記：合法公司會辦理營業登記，在經濟部商工登記公示資料查詢系統或財政部公示資料查詢服務都能找到公司資料。

• 網站資訊公開透明：合法民間貸款機構的官網資訊公開透明，包含公司所在地址、電話、申請流程等，讓客戶能事先瞭解服務資訊。

• 設立實體店面：合法的民間貸款機構會開設實體店面為顧客服務，因此建議實際走訪公司地址，確認有實體店面與經營人員更安心。

• 收費項目、額度清楚：合法民間貸款機構會事先向您說明手續費、代辦費等費用項目與額度，並且在核貸後才會收取。

• 不事先要求提供證件正本：合法民間貸款機構不會在諮詢、評估階段要求您提供證件正本，只有在確定核貸後請您提供證件正本以作核對，因此若有事先索取、保管、扣押證件等行為，都要提高警覺。

• 利率、計息方式合理：根據民法205條規定，借款年利率不得超過16%，而當舖則是依照《當舖業法》規定，年利率不得超過30%。此外，許多民間貸款機構採用月息計算方式，因此乍聽之下會以為利率很低，實際計算才發現超過法定利率，例如：月利率2%，換算成年利率則為2%（月利率） × 12（月數）＝24%。

哪些人適合申請民間貸款？6種族群一次看

民間貸款的好處在於審核條件寬鬆、撥款快速、不會調閱個人聯徵紀錄，因此適合以下族群申請：

• 有信用瑕疵者或信用小白
• 短期急需資金周轉者
• 收入不穩定、領現金薪水者
• 身上已有貸款，想轉貸以調降利息者
• 名下沒有資產可以抵押，有小額貸款需求者
• 擔心影響聯徵紀錄者（民間申貸紀錄不會出現在聯徵紀錄上）

民間貸款受理哪些抵押品？常見品項介紹

除去信用、企業貸款，大多數貸款種類都需要提供抵押品，而一般民間代書、融資公司受理的抵押品如下：

• 房屋
• 土地
• 汽機車
• 3C產品（例如：手機、平板）
• 支票

民間當舖受理的抵押品更加多元，基本上高價值物品都能當作抵押品，例如黃金、鑽石、手錶、項鍊、精品、骨董、玉石等，但相對而言當舖的貸款利率也會更高，下一段將介紹各個民間貸款管道，幫助大家掌握其中差異。

民間貸款比較｜5大管道差異、挑選技巧分享

1. 融資公司

融資公司顧名思義是專為個人或企業提供融資服務的機構，受理房屋、土地、汽機車等抵押品，並提供企業融資與租賃、應收帳款融資服務。在挑選融資公司時，應先查詢該公司是否辦理營業登記，並確認公司具有實體營業據點，建議選擇上市大型融資公司，借貸更有保障。

2. 代書

代書即為地政士、土地登記專業代理人，是負責為民眾向地政事務所申辦各項業務及稅務的專業人士，主要業務包含貸款、不動產交易、土地登記／稅務申請、契約擬定。

民間代書的規模通常比融資公司小，而且業務更聚焦於個人而非企業。在挑選民間代書時，可以檢查該代書是否具有地政士專業證照、營業登記及實體店面，建議選擇經驗豐富、資訊公開透明的代書。

3. 當舖

當舖為歷史最悠久的民間貸款管道，屬於特許行業，會根據借款人提供的抵押品價值決定貸款額度，而根據《當舖業法》規定，當舖必須在實體店面明顯處出示營業許可證，因此民眾可透過觀察門店與上網查詢營業登記來判斷該當舖是否合法。

此外，雖然當舖受理的抵押品眾多，但利率也會比民間代書、融資公司更高，而且部分當舖採取以日計息的方式，導致最終利息金額相當可觀，因此務必在借款前問清楚計息、還款方式及期限，以免繳不出貸款，面臨抵押品無法贖回的窘境。

4. 高利貸

高利貸又稱為地下錢莊，是提供高利息貸款服務的非法組織，不僅貸款利率極高，還會採用利滾利的方式加重借款人的債務負擔，藉此獲取暴利。若借款人還不清款項，則會使用非法手段迫使還款，例如暴力討債、騷擾借款人周邊親友等。總體而言，向高利貸借錢通常會造成嚴重後果，因此即使急需用錢也不建議向高利貸尋求協助。

5. 金主

金主是指直接向出資方借款的貸款方式，而出資方多為上市公司老闆、銀行經理、地政士、投資客等有閒餘資金的自然人。向金主借錢的好處在於申請流程簡單、貸款條件彈性、撥款迅速，不過合法金主會在意借款人的職業、收入、貸款用途，因此借款人仍需提供財力證明並說明資金用途，若遇到都不需要提供任何文件即同意核貸的金主，反而要提高警覺。

此外，和其他民間貸款管道一樣，判斷金主的合法性也相當重要，在諮詢時應留意貸款利率、計息及還款方式，以免被收取不合理的高額費用。

民間貸款種類、抵押品、利率一表彙整

根據抵押品的不同，貸款種類也會有所差異，下表整理各個民間貸款種類資訊，幫助大家掌握利率範圍：

民間貸款｜申請條件、文件、流程報您知

民間貸款的審核條件、所需文件會根據不同貸款種類、機構規定而異，以下整理一般民間貸款都須具備的申請條件與文件，讓大家有所準備：

民間貸款｜申請條件

• 年滿18歲以上
• 有收入來源，具備還款能力
• 無重大信用瑕疵

民間貸款｜申請文件

• 雙證件影本
• 財力證明（例如：薪轉存摺、扣繳憑單、所得清單等）

部分民間貸款機構會檢視申貸人的信用狀況，因此須提交聯徵報告。此外，若是申請土地、房屋貸款，則須額外提供抵押品相關文件，例如房屋土地權狀、戶籍謄本等。

民間貸款｜申辦流程

申辦流程會根據不同貸款種類而異，但通常都包含以下4個步驟：

1. 提交申請：備妥所需資料向民間貸款機構提出申請。
2. 送件審核：評估申貸人條件，而後將核貸結果告知申貸人。若申貸人接受，則可約定簽約時間、地點。
3. 簽約對保：雙方確認核貸結果、合約條款，於合約上簽名後即完成對保。
4. 核貸撥款：上述手續完成後，即可撥款至指定帳戶。

若是申請房屋、土地貸款，則會多了房屋、土地鑑價、抵押權設定步驟，在送件審核階段也會將房屋、土地價值納入考量。

民間貸款安全嗎？「找對人」是關鍵

看完以上介紹，相信大家都學會如何分辨合法民間貸款機構，但魔鬼往往藏在細節裡，許多人因一時疏忽或急於用錢，就不知不覺踏入對方設下的陷阱，導致債務永遠還不完。想杜絕此種情況，最有效的方法便是從一開始就「找對人」。

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