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債務整合(負債整合)什麼是 ？
當一棟房子首次設定抵押權來申請貸款時，就稱為一胎房貸，也稱為一順位房貸。若是進一步在房子有「一胎房貸」的情況下，再度把房子拿去銀行或民間機構進行抵押，則稱為「二胎房貸」，又稱為二順位房貸，是許多急需資金週轉人的選擇之一。
相信有二胎房貸需求的朋友真正關心的，還是二胎房貸利率是多少？額度能貸多少錢？ 以下貸先生統整2021各大銀行貸款方案，製成利率、額度、還款年限的比較圖表，方便您進行比對選出最優惠的方案!
二胎房貸10大銀行利率、條件比較表
台灣金融機構很多，但目前有辦理二胎房貸業務的銀行只有下列10間：
- 日盛銀行（產品名稱：家值房貸）
- 王道銀行（產品名稱：二順位房貸）
- 玉山銀行（產品名稱：二順位貸款）
- 台新銀行（產品名稱：二順位房貸）
- 兆豐銀行（產品名稱：兆豐富二貸-次順位房貸）
- 永豐銀行（產品名稱：二順位房貸）
- 國泰銀行（產品名稱：二順位房貸）
- 凱基銀行（產品名稱：次順位房貸-理財家值金）
- 新光銀行（產品名稱：二順位貸款-有巢氏貸款）
- 遠東銀行（產品名稱：二順位房貸）
- 玉山銀行（產品名稱：二順位房貸）
- 新光銀行（產品名稱：二順位房貸）
| 銀行 | 額度 | 年利率 | 年限 | 開辦費 |
| 日盛 | 300萬 | 3.58%~12.99% | 10年 | 15000元 |
| 遠東 | 300萬 | 6~12% | 7年 | 5000元 |
| 永豐 | 50萬 | 2.49%~ 4.69% | 7年 | 12000元 |
| 凱基 | 300萬 | 3.8%~ 5.69% | 10年 | 10000元 |
| 台新 | 300萬 | 3.5%~18% | 10年 | 12000元 |
| 兆豐 | 200萬 | 2.75%起(浮) | 10年 | 3000元 |
| 國泰 | 150萬 | 2.5%~6% | 10年 | 15000元 |
| 王道 | 350萬 | 4.50%起 | 15年 | 15000元 |
| 玉山 | 50 萬以上 | 2.5%~9.88% | 15年 | 貸款金額1%起 |
| 新光 | 最高500萬 | 2.5%~7.5% | 15年 | 7000元起 |
銀行因遵照金管會嚴格限制，不僅一胎房貸審核嚴格，二胎房貸更因為債權順位較後端，所需承擔風險更大，因此審核過程除了考慮房屋殘值外，還會考慮申請人的信用狀況等，讓申貸房貸或增貸都很困難，明明房屋還有價值空間，但是卻因為信用評分不足或其他原因婉拒房屋二胎申請！
由上表可以得知，目前市面上有推出二胎房貸(二順位房貸)產品的銀行可說是屈指可數！究竟銀行審核有多嚴格？接下來貸先生將一步剖析10間銀行貸款方案，詳細介紹各家銀行二胎房貸有哪些限制?
10大二胎房貸銀行方案統整比較表
二胎房貸的申辦條件及收費標準，在每家銀行都不盡相同，以下為貸先生根據各銀行官方網站提供之資料，統整製成方案比較表，建議您若有需求直接洽詢銀行人員最準確!
| 銀行 | 1. 日盛銀行 | 2. 王道銀行 |
| 二胎額度 | 最高300萬 | 最高350萬 |
| 二胎利率 | 3.58%~12.99% | 4.50%起 |
| 貸款年限 | 最長10年 | 最長15年 |
| 手續費用 | 8000~15000元 | 9000~15000元 |
| 對象及限制 | 20~65歲 原房貸繳滿一年 | 原房貸繳滿一年 |
| 銀行 | 3. 玉山銀行 | 4. 台新銀行 |
| 二胎額度 | 50 萬以上 | 最高300萬 |
| 二胎利率 | 2.5%~9.88% | 3.5%~18% |
| 貸款年限 | 最長15年 | 最長10年 |
| 手續費用 | 貸款金額1%起 | 3000~12000元 |
| 對象及限制 | 名下有不動產 且可提供銀行再次設定抵押權 | 20-60歲 |
| 銀行 | 5. 兆豐銀行 | 6. 永豐銀行 |
| 二胎額度 | 200萬 | 50萬 |
| 二胎利率 | 2.75%起 | 2.78%~5.42% |
| 貸款年限 | 最長10年 | 最長7年 |
| 手續費用 | 3000~15000元 | 5000~12000元 |
| 對象及限制 | 20-60歲 既有房貸戶（繳息三個月以上） | 20-65歲 銀行往來信用正常者 |
| 銀行 | 7. 國泰銀行 | 8. 凱基銀行 |
| 二胎額度 | 20~150萬 | 最高300萬 |
| 二胎利率 | 2.5%~6% | 3%~5% |
| 貸款年限 | 最長10年 | 最長10年 |
| 手續費用 | 貸款金額1%起 | 10000元 |
| 對象及限制 | 20-64歲 | 20-60歲 房子持有二年以上（須自住）且房貸已繳交一年以上，近一年無民間二胎或信託紀錄 |
| 銀行 | 9. 新光銀行 | 10. 遠東銀行 |
| 二胎額度 | 最高500萬 | 25~300萬 |
| 二胎利率 | 2.5%~7.5% | 3%~5% |
| 貸款年限 | 最長15年 | 最長7年 |
| 手續費用 | 7000元起 | 5000元 |
| 對象及限制 | 20-65歲 房屋已持有滿一年(須自住)並於金融機構有半年以上房貸繳款紀錄 |
為何銀行二胎房貸這麼嚴格?
銀行二胎房貸審核嚴格、放款保守的主因，源於銀行受金管會管理影響，必須遵守銀行法規的限制，避免過度操作二胎房貸這種高風險資產，以確保銀行經營的安全性及財務健全性。
所以銀行寧願少賺利息、不放款，也不要因為放款而提高逾期放款比率，一旦逾期放款比率提高，就會降低銀行的資產品質，進而影響銀行自身的股價。
金管會銀行局對逾期放款比率的解釋：
逾期放款比率簡稱逾放比率（Non-Performing Loans Ratio），是指逾一定期限未正常繳納本息的放款占總放款的比率，用以顯示金融機構的放款中可能會面臨客戶無力償還本息的情況。逾放比率越高，表示銀行放款品質越差，存款戶的存款安全性越低，容易引發民眾恐慌性擠兌。一般而言，逾放比率在3%以下的金融機構，其授信品質亦較佳。
逾期放款除了受到景氣循環的影響外，政府的政策性放款及金融監理機能無法適時發揮導正功能，亦為影響銀行正常資金流動的重要因素。逾放問題惡化將礙及金融體系的功能，影響正常經濟活動，短期的政府紓困也難以起死回生。鑑於逾放比率居高不下所帶來的問題，我國政府近年來亦採取多項措施鼓勵銀行儘速打銷呆帳，以強化國內銀行體質。
總而言之，法規的限制導致銀行對於二胎房貸的審核與放款抱持非常嚴格保守的態度！
假如申貸人急需資金卻被銀行婉拒，下面會推薦其他二胎房貸的申辦管道。
申辦銀行二胎房貸注意事項 貸款專家的建議
1.銀行方案相當優惠，但審核嚴格看的到也吃不到
經由上面的列表，可以得知目前承作二胎房貸的銀行，優惠方案看起來相當誘人，像是最低利率2.49%起，最長還款年限15年，最低手續費3000等等， 但實際上但過件率跟一胎房貸相差無幾，信用稍有瑕疵就會遭到婉拒，就算順利核貸了也不見得能夠享有最低的2.5%貸款利率，對大部分的貸款來說，根本是看得到卻吃不到….
2.銀行二胎沒有寬限期，貸款成數、額度都很低
銀行給予二胎貸款的成數跟額度都很低，最多只承作85成內，額度是用一胎房貸貸款的設定金額去計算的，如此一來申貸人就算好不容易核准過件，二胎貸款取得的資金會非常少。另外，銀行二胎還款期限也沒有所謂的寬限期，所以在申請銀行二胎房貸前，請務必謹慎評估自己的還款能力。
3.二胎房貸只跟一家銀行辦理
最後提醒您，假設選定了跟A銀行辦理二胎房貸，就只跟A銀行接洽，不要同時詢問A、B、C…多家銀行，這樣會在聯徵報告被註記、認定為短期內密集借貸，不但借不到錢，還會在聯徵報告被註記，因此白白損失了寶貴的信用紀錄，是相當不智的選擇。
4.銀行二胎不過件，可向上市櫃融資公司申貸
不管增貸或轉增貸被拒絕，一定要優先考慮「股票上市公司：裕融企業」的貸款方式，才不會因為借錯錢而讓財務更惡化！
5.裕融企業是什麼公司? 貸款方式有何不同?
因為銀行審核太過嚴格，台灣前三大融資公司，從雙卡風暴後(民國95年)，也開始承作個人消費性貸款業務，其中最大宗為中古汽車貸款，目前每月中古車貸款的放款金額高達60-70億，是相當驚人的放款業務量，大約每5人就有1人的汽車貸款，是向融資公司申辦。
裕融企業的二胎房貸，僅看房屋殘餘價值與房貸每月繳款紀錄是否正常，就算曾有信用不良紀錄、債務協商紀錄(須正常還款滿三年)、曾有民間私人設定紀錄…等，都能順利核貸且撥款，還款方式跟銀行一模一樣，直接從借款人指定的銀行帳戶扣款。
6.融資公司二胎房貸優點介紹 比銀行房貸更好的選擇
因為這些融資公司股票皆有上市，規模不亞於銀行，讓人多了一份安心與放心，更因為知道銀行的房貸審核嚴格，融資公司旗下的子公司領先市場率先推出「不動產二順位」，簡稱：二胎房貸、二順位房貸、房屋二胎，優點整理如下：
- 沒有銀行的嚴格審核
- 額度比銀行更高(最高300萬)
- 還款年限最長7~10年
- 沒有月薪22倍的限制
- 不看工作收入證明
- 不看負債比
- 不看信用評分
二胎房貸申請流程有哪些?
一般來說，二胎房貸與一般房屋貸款的申請流程大致都是一樣的，申請流程如下:
房屋二胎貸款申請5步驟 | ||||
| Step 1 評估屋價 | Step 2 準備資料 | Step 3 審核比對 | Step 4 辦理設定 | Step 5 立即撥款 |
| 由專員諮詢申貸、房屋估價並提供適合的方案 | 備妥資料進件評估 | 規劃您專屬的條件審核專案 | 簽約並詳細說明利率、月繳金額、貸款方案等細節 | 順利核貸，取得貸款資金 |
評估屋價
由專員諮詢申貸、房屋估價並提供適合的方案
準備資料
備妥資料進件評估
審核比對
規劃您專屬的條件審核專案
辦理設定
簽約並詳細說明利率、月繳金額、貸款方案等細節
立即撥款
順利核貸，取得貸款資金
申請二胎房貸被銀行拒絕該怎麼辦？
以上介紹了這麼多銀行二胎房貸利率、條件及貸款建議，如果還是不幸被銀行婉拒或者有信用瑕疵的申請人還有什麼辦法可以申請二胎房貸？
此時就可向安全又專業的「民間融資公司」辦理貸款，只要篩選出公司規模不亞於銀行的融資公司（例如：由上市公司撥款的貸先生），就不用擔心承擔詐騙的風險! 而且貸先生二胎房貸還有以下銀行二胎房貸沒有的好處：
- 審核寬鬆，沒有銀行嚴格
- 信用評分僅列入參考
- 沒有月薪22倍的限制
- 不要求一定要有工作收入證明
- 不看負債比
最重要的是融資公司二胎房貸核貸的額度跟成數都比銀行二胎房貸來得高，較能滿足申貸人大額的資金需求!
