疫情肆虐，新冠病毒衝擊全球，重創世界各國民生經濟，許多公司受環境所逼，只好長期放無薪假，更甚者因長期作業停擺、公司不堪虧損而宣布倒閉。一時之間許多人失去了收入來源，生活開銷無從自理之外、房貸更是難以如期繳款！開始緊張房貸遲繳會怎麼樣？如果房貸繳不出來會變成法拍屋嗎? 先別緊張！其實房貸遲繳是有解方的！本篇文章貸先生就為您整理了「房貸遲繳會怎樣」以及「４招延遲房貸的辦法」，幫助您全面評估，解決您房屋貸款任何疑難雜症！
內容目錄
房貸遲繳，3種繳不出來的後果?
導致房貸遲繳的原因有很多，而申貸人的問題不外乎就是３個方向，以下貸先生依照嚴重程度，依序為您解惑！
- 房貸遲繳會導致信用破產嗎？
- 房貸遲繳會有罰款嗎？
- 房貸遲繳會變成法拍屋嗎？
房貸遲繳會導致信用破產嗎？
有可能，不過只會發生在貸款長期遲繳的對象。
一般來說，如果房貸遲繳一個月以上，聯徵中心便會對申貸人做聯徵註記，縱使申貸人事後補上了欠繳，這筆黑歷史也會在聯徵中心留存３年以上，期間沒有再發生貸款遲繳才會消失，使得日後有資金需求想與銀行往來，無論是貸款利率、額度都受到影響！
房貸遲繳會有罰款嗎？
房貸遲繳通常會有利息、違約金等罰則，不過是否有罰款仍需視「合約內容」而定。
以銀行的規定來說，貸款遲繳6個月內需支付「滯納金」，也就是利息的10%作為罰款；如果是貸款遲繳超過6個月以上，則須支付利息的20%作為罰款。
不過一般只要在收到貸款遲繳通知的一周內補繳，通常就能避免違約金的問題！
房貸遲繳會變成法拍屋嗎？
如果長期放著不處理就會變成法拍屋！
若申貸人的房貸遲繳３個月以上，申貸人未進行任何處置時，銀行就會向法院聲請查封拍賣，通常３～６個月會生效。因此建議您在發現繳款可能有異狀時，主動與銀行協商「延長還款期限」、「暫時降低利率等」，才能避免房屋被法拍的窘境。
房貸遲繳怎麼辦? 該如何解決?
上面我們說明了房貸遲繳會面臨的３個後果，接著貸先生將告訴您４招房貸遲繳時的因應對策，您可依據自身情況評估採取何種方案！
1.只繳房貸利息免繳本金
一般銀行房貸會提供申貸人「最長5年的房貸寬限期」，在寬限期期間，申貸人可以只繳房貸利息、不需要繳本金，但緩繳的本金仍然會平均攤還在寬期限後的月付金內。
因此建議您除非是碰上緊急的財務危機，例如疫情繳不出房貸，在使用這個方法較為合適。
2.向銀行協商展延房貸年限
向銀行協商展延房貸可以採取２種方式，第一種，是詢問銀行能否房貸繳款頻率改為季繳ｏｒ半年繳，來減輕短期還款造成的負擔。
第二種則是與銀行協商「延長還款期」，例如將原本２０年的房貸申請延長至３０年，也是減輕每月繳款負擔的好方法！
3.房屋轉貸降月付金、延長寬限期
若貸款銀行無法接受寬限期展延，此時透過「房屋轉貸」與其他銀行協商新的貸款方案，便有機會降低貸款利率、展延貸款寬限期！
如果認為房屋沒有利用價值，不想繼續繳房貸，也可將房產拍賣清償貸款、換取現金，不過要特別注意「房貸未清償拍賣」有許多眉角，建議您深入瞭解才不會發生賣屋烏龍事件。
4.以貸款做資金周轉
若您的信用正常，且貸款及信用卡繳款狀況穩定，也確定不久內有資金能夠自由運用，那麼先申請信貸來做資金周轉也是不錯的辦法。但要注意一般信用貸款的利率大約在2%~13%，並不如房貸優惠，因此建議為了維持信用良好可以做短期周轉，但以長期來看應該盡快繳清才能避免負債越積越多。
疫情房貸遲繳、房貸繳不出來怎麼辦?
疫情期間，房貸無法如期繳款肯定是許多民眾的夢靨，擔心籌不出錢來還房貸，自己的房屋會不會因此就被法拍掉了。其實您不用太擔心，若您是因為受到疫情影響而繳不出房貸，政府也祭出了相對的措施，讓民眾的房貸得以展延！
「金管會於2021年11月29日，拍板延長實施債務協處機制至2022年6月底，期間若是有房貸、車貸、消費性貸款、信用卡款項等困難，都能向銀行申請緩繳3~6個月，已申請過的民眾，仍可再次申請。」只要記得攜帶相關證明文件，例如非自願離職證明、薪資明細、無薪假協議書等，至各大公股銀行辦理即可辦理延期！
房貸遲繳、繳不出來？貸先生協助您展延房貸！
若貸款銀行無法通融寬限期，此時透過「房屋轉貸」與其他銀行協商新的貸款方案，便有機會降低貸款利率、展延貸款寬限期！
此外若您想增貸更多資金進行運用，也可考慮審核相對寬鬆、資金額度高於銀行8成的融資房貸或代書房貸！
以下貸先生為您統整3大管道利率、成數、年限概況，方便您一次比較，評估最適合的貸款方案：
| 項目 | 銀行房屋貸款 | 融資公司房屋貸款 | 民間代書房屋貸款 |
| 貸款利率 | 1.4%～2.5%(年利率) | 7%～14%(年利率) | 月息0.4%~1%起 |
| 還款年限 | 20年 | 10年~40年 一般是分7年/84期 | 不限，隨借隨還不綁約 |
| 辦理時間 | 最高為鑑價金額*80% | 最快5天內即可核貸撥款 | 1~3天(含鑑價時間) |
| 貸款額度 | 分期每月攤還(本息攤還) | 最高300萬。房屋所在地為台灣本島，最高額度為鑑價130%。 | 房屋價值夠額度最高90% |
| 還款方式 | 依銀行計息方式採本息均攤 | 採本息均攤，前期可只還本 | 採本息均攤，前期可只還本 |
| 申請限制 | 信用及收入正常者可申請 | 門檻較銀行低。核貸門檻比銀行低，利息比民間放款低 | 年齡20-65歲，不看個人信用及收入狀況， 只看房屋價值 |
| 適合對象 | 你所擁有的房屋無任何房屋貸款。 房屋所有人需為你本人、配偶或二等血、姻親之一 | 20~65歲、自由業、八大行業、自營商、攤販等。信用卡循環高亦可承作 債務協商滿3年始可辦理。 | 信用不佳或產權不完整的申貸人 |
| 申貸費用 | 帳管費、開辦費、代書費 、規費 | 帳管費、開辦費 、代書費、規費 | 服務費、 代書費、 規費 |
| 過件率 | 需拉聯徵，需符合銀行規章，門檻較高 | 免徵信，不影響連徵，申請條件寬鬆，過件率高 | 申請條件最寬鬆，只要房屋有殘值就可辦理 |
以上就是房貸遲繳時可以如何應對的相關介紹，若您有疑惑想進一步了解，或是您的房屋、土地屬於建地、農地、林地持分，都歡迎透過以下表單與我們進行 免費線上貸款諮詢服務，我們將以20年銀行與金融法務執業經驗，專業整合銀行、融資、代書3大管道，為您分析最適合的貸款方案，解決您房屋貸款任何疑難雜症！
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