土地二胎是什麼？6種土地貸款、3大管道／利率／額度解析

「急需用錢可以申辦土地二胎嗎？」、「農地二胎利率是多少？」是多數人在申辦土地貸款前的共同疑問。本文將介紹土地二胎是什麼、土地二胎代書能否辦理，以及6種土地二胎貸款類型，讓您掌握不同土地種類的貸款條件，而後解析影響貸款額度的3大因素、土地二胎優缺點及其申辦流程，幫助您找到適合自己的申貸管道，順利取得資金。

土地可以二胎嗎？土地二胎代書受理嗎？

許多人會好奇已申請過貸款的土地能否再次申貸，答案是可以的，而再次申請的土地貸款就稱為「土地二胎」。土地二胎適用的土地種類眾多，包含建地、農地、工地等，持有者可以向銀行、農會、民間貸款機構（例如民間代書）申辦土地二胎，進而獲取資金。下一段將一一介紹各種土地的貸款情形，讓大家有更深入的瞭解。

土地二胎貸款有哪些類型？6種土地貸款利率、成數一次看

土地根據不同用途，可分為5大種類，包含建築土地、農地、山坡地、林地、工業用地，每種土地皆可申請二胎貸款，即便持有的是產權不完整的「持分土地」也一樣可以申辦。以下為各個土地種類的二胎貸款介紹：

1. 建築土地二胎貸款

建築土地二胎貸款即是以個人持有的建地作為抵押品，向銀行、農會或民間機構借款的貸款方式。申辦建地二胎的客戶多為建商、投資客，在辦理時須證明土地用途，並附上建築計畫書，若1年內未動工則會被收回貸款。此外，建地二胎成數會根據土地所在區域而異，例如台北的建地二胎成數最高可達8成，其他地區約落在5成左右；而建地二胎年利率大多落在2%～4%。

要特別注意的是，銀行不會一次撥出建地二胎的貸款全額，而是會根據營造商開出的施工階段證明，分次撥出部分融資款項。

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2. 農地二胎貸款

農地二胎雖然和建地二胎都是熱門貸款類型，但農地二胎的申貸限制較多，不僅承辦銀行少、須提供土地分區使用證明，銀行最高貸款成數也只能達到市價7.5成，年利率為2%～6%。若貸款額度超過3,000萬，則須由總行裁定是否核貸。不過，近年來政府為了鼓勵農民，推動了「青年從農創業貸款」、「農民經營及產銷班貸款」、「擴大家庭農場經營規模協助農民購買耕地貸款」，大家可善加利用。

此外，農地價值會根據所在區域而異，若是位於偏鄉、離道路較遠的地區，或是非都市計畫內用地，則土地價值較低，可貸額度也會隨之受限。

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3. 山坡地二胎貸款

山坡地的利用價值較低，因此可貸額度十分有限，年利率為3%左右，若有山坡地二胎貸款需求，可諮詢貸先生，以得到進一步的評估結果。

4. 林地二胎貸款

林地和山坡地同樣屬於低利用價值之土地，因此過件率較低，即使通過審核，核貸成數、金額也不高，年利率約3%，若有林地二胎貸款需求，可諮詢貸先生，以得到進一步的評估結果。

5. 工業用地二胎貸款

工業用地二胎貸款也有一定的申請門檻，閒置的工業用地通常不會通過審核，若想提高過件率，須附上興建計畫書、公司財務報表等資料，並於規定時間內動工，若沒按時動工，銀行有權收回貸款。在貸款條件上，工業用地的可貸成數大多落在6成以內，年利率為3%起。

6. 持分土地二胎貸款

銀行、農會不接受產權不完整的土地貸款申請，因此須先擁有完整產權，或取得所有共同持有人的同意，才能辦理持分土地二胎貸款。此外，銀行十分看重申貸人和其他共同持有人的信用狀況，會調閱每位土地持有人的聯徵紀錄，確認無信用瑕疵才會核貸。若信用有瑕疵，或想以持分土地申請貸款，則建議尋求民間貸款機構的協助。

想瞭解更多持分土地貸款成數、利率、管道推薦，可參考：持分土地貸款如何申辦？農會、銀行、民間機構比較，找出合適管道。

土地二胎貸款成數是多少？3大影響因素介紹

土地二胎貸款成數會根據土地價值、申貸人信用狀況、貸款管道而異：

• 土地價值：土地種類、面積、市值、現況（如所在區域、周邊機能）都會影響土地價值，例如位於精華區的土地，其貸款成數會比其他地區更高。
• 申貸人信用狀況：信用良好者，更有機會獲得較高的貸款成數。相反地，有信用瑕疵、負債比過高、無穩定收入者，通常無法通過銀行審核。
• 貸款管道：銀行、農會的審核條件嚴格，土地二胎大多只能貸到5～6成；民間貸款機構的審核條件寬鬆，貸款成數約9成，部分民間代書則可達市價110%。

土地二胎有哪些優缺點？申貸前先分析利弊

看完以上介紹，相信大家對於土地二胎都有基本認識，同時也會好奇土地二胎存在哪些利弊，以下整理土地二胎的常見優缺點，提供給大家參考：

土地二胎優點

• 及時解決經濟困難：申請土地二胎可於短期內獲得資金，緩解急需用錢的窘境。
• 可貸額度高：土地屬於高價擔保品，因此不僅不需要保證人，可貸額度也會比信用貸款、汽機車貸款額度更高。

土地二胎缺點

• 利率較高：土地二胎為第二順位貸款，需承擔比一胎貸款更高的風險，而此風險會反映在利率上，因此土地二胎利率通常會高於一胎利率。
• 還款壓力增加：辦理土地二胎後，需同時背負一胎與二胎貸款的還款壓力，若未做好財務規劃，有可能最終無法繳完貸款，進而失去土地。因此在申貸前務必做好風險評估，一般建議每月還款金額不超過收入的3分之1，以免影響日常生活用度。

土地二胎管道推薦｜一表搞懂銀行、農會、民間貸款機構差異

土地貸款成數、利率等條件都與申貸管道息息相關，接下來將用一張表格帶大家迅速掌握銀行、農會、民間貸款機構的土地二胎差異：

從上表可知，民間貸款機構的審核條件寬鬆，並且不會調閱聯徵紀錄，因此即使信用有瑕疵，或無法提供穩定收入、財力證明，也能輕鬆申貸。此外，民間貸款機構審核快速、還款彈性、可貸額度高，對於急需大量資金的人而言，民間貸款機構（例如民間代書）會是更好的申貸管道。

土地二胎貸款｜申請條件、資料、流程彙整

土地二胎貸款｜申請條件

銀行

• 年滿20歲～65歲
• 信用良好
• 有穩定收入、財力證明

農會

• 年滿20歲
• 為農會會員、農保被保險者
• 信用良好
• 有穩定收入、財力證明

民間貸款機構

• 年滿20歲
• 名下持有土地

土地二胎貸款｜申請資料

• 雙證件影本
• 土地所有權狀正本
• 印鑑章
• 印鑑證明
• 存摺封面影本

以上為土地二胎貸款的應備資料，若申貸機構為銀行、農會，需額外提交穩定收入、財力證明；若土地為建地、農地、工地，則需根據不同地目提供資料，例如建築計畫書、土地分區使用證明、興建計畫書等。

土地二胎貸款｜申請流程

1. 提交申請：提交申請土地二胎貸款所需資料。
2. 土地鑑價：根據土地種類、面積、現況、近期買賣成交價、公告現值等因素進行估價。
3. 送件審核：根據申貸人資料、土地評估結果進行審核，銀行會在此步驟查詢申請人的聯徵紀錄，而信用瑕疵者通常無法通過審核。
4. 簽約對保：通過審核後，專員聯繫申請人並告知核貸結果。若申請人接受核貸結果，即可和專員約定時間、地點，完成簽約對保。
5. 抵押權設定：對保完成至撥款前，需至地政事務所設定抵押權，過程需提交土地權狀影本。
6. 核貸撥款：確認前述手續完成即可撥款至指定帳戶。

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