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債務整合(負債整合)是什麼?
債務整合又稱為「整合負債」，是一種由銀行或是民間貸款機構提供，合併所有債務到同一間銀行，藉此降低貸款利息的服務， 而債務整合的利率落在4~16%之間，會依據申貸人的財務狀況、信用紀錄等進行綜合評比後而有所不同。
債務整合有哪些條件？
想和銀行申請整合債務的貸款，大多數必須滿足這3個前提：
- 年滿20歲，有工作收入證明(薪轉)，在職3-6個月以上
- 負債比例尚未達到月薪的22倍
- 信用評分至少有600分以上
雖說貸款條件規定是負債比未達月薪的22倍都能辦理，可依實際經驗來說，只要超過15-18倍銀行就不太意願承接了，因此定時關注自身的財務狀況，才能免於關鍵時刻無錢可借的危機。
推薦閱讀: 債務整合是甚麼? 2021債務整合貸款條件、利率、優缺點分析
債務協商是什麼?
當你的負債金額超過每月平均收入22倍時，便無法以「債務整合」的方式償還債務，此時必須採取「債務協商」來處理債務。
除了負債金額外，若有以下情形也無法進行「債務整合」:
- 信用不良:有遲繳、未繳款導致信用不良紀錄
- 工作不穩定:年資不足6個月且前職未滿一年
- 聯徵多查:銀行聯徵近期接連婉拒超過2家銀行
債務協商其實是3個債務協調過程的通稱，可以依嚴重程度劃分為前置協商、債務更生和債務清算，多數人通常在前置協商階段就能解決債務問題，不會嚴重到債務清算及債務更生 。
第一階段:前置協商
意思是由債務人向最大債權的銀行提出協商申請，透過協商共同擬定一個雙方認為可行的償還計畫，來解決債務問題；若前置協商成功，最大債權銀行會幫忙債務人整合其他家債務，債務人只需要向最大債權銀行繳納款項即可。
個別協商是什麼? 個別協商 跟 前置協商 有何不同?
處理債務問題除了「前置協商」外，其實也可選擇「個別協商」解決債務問題。不同於前置協商是找「最大債權銀行申請協商」，個別協商是「分別與名下欠有債務的銀行協議還款計畫」；根據金管會規定，個別協商必須謹守以下2點規範:
- 最高還款年限為剩餘期數的2倍，至多不得超過13年
- 利率不能低於原本的利率，或同類型的放款利率
以銀行的角度來看「個別協商」會顯得比「前置協商」更負責任，因此進行「 個別協商 」期間仍有機會與銀行辦理其他貸款或是申辦信用卡等業務，反觀「前置協商」則完全無法辦理，但「個別協商」大多還是得看各銀行的態度，若銀行對於你的信用狀況較為滿意就有降低負擔的機會，萬一最終協商結果不如預期，申請前置協商可以省去不少時間。
第二階段:債務清算
意思是由債務人向法院申請破產 ，變賣名下所有資產來還債，償還後，若債權人同意，剩下的部分則可一筆勾銷。
第三階段:債務更生
意思是由債務人向法院申請破產，經法院認定無償還能力，債務可一筆勾銷。
債務協商和債務整合有什麼差別？
上面我們分別介紹了「債務協商」和「債務整合」是什麼，也大致提到這兩者的差異，這邊讓我們更聚焦於這兩者的優缺點及進行順序。
處理程序上，我們會優先考量進行「債務整合」，主因是「債務整合」不會註記在聯徵報告進而影響信用評分，往後有資金需求與銀行往來較不容易受限制；然而若我們陷入負債超過收入的22倍，每月利息無法繳款的窘境，「債務協商」則可以幫助我們拉長還款時間、降低還款金額跟利息，缺點就是協商過程會註記在聯徵報告上，未來若有資金需求與銀行往來，可能就因此而處處受限。
債務協商與債務整合比較表
| 債務整合 | 債務協商 | |
|---|---|---|
| 項目說明 | 把個人銀行借貸、信用卡等債務，整合總金額以後，統一到一間銀行繳錢。 | 與最大債權銀行協商利息、月付金，最低可協至0%最長180期，統一到一間銀行繳錢。 |
| 優點 | 信用評分不受影響，可繼續申辦信用卡、貸款。 | 各家銀行均大幅降低利息及月付金，還款最長168期。 |
| 缺點 | 月收入22倍限制，利率調整不大，最長72期 | 信用已有瑕疵不良紀錄，須停止使用信用卡，且無法再辦理貸款 |
| 適合族群 | 在多家銀行皆有債務且金額較小 | 有多家或多種債務且已無法承受負擔 |
貸先生貼心小叮嚀: 向銀行申請協商「不需要任何費用」！若有機構要向你收取服務費、代辦費、內線費、諮詢費、詢問費等等費用，全都是不合法、不合理的，請千萬小心不要上當!
整合負債/個別協商/前置協商/債務協商/債務清算/債務更生比較表
| 申請方式 | 優點 | 缺點 | |
| 整合負債 | 找單一銀行申請 | 1.可以將所有欠款整合成一筆 2.整合後可能還有多餘資金可用 3.信用會慢慢變好 | X |
| 個別協商 | 找單一銀行申請 | 1.有機會降低利率 2.有機會拉長還款年限 | 1.銀行態度若較強硬，協商易失敗 2.聯徵會註記與銀行進行個別協商 |
| 前置協商 | 找最大債權銀行申請 | 1.可以降低還款利率 2.可以拉長還款期限 3.可以把所有欠款整合成一筆 | 聯徵會註記與銀行進行前置協商，期間無法辦理其他貸款，也無法申請信用卡 |
| 債務協商 | 銀行主動找你詢問，自行評估後向最大債權銀行提出申請 | 1.可將所有欠款整合成一筆 2.拉長還款期限 3.降低還款負擔 | 聯徵會註記與銀行進行債務協商，期間無法辦理其他貸款，也無法申請信用卡 |
| 債務清算 | 找法院申請 | 債務有機會只償還部分 | 聯徵會註記法院清算個人財產，十年內無法貸款 |
| 債務更生 | 找法院申請 | 債務有機會一筆勾銷 | 聯徵會註記更生，十年內無法貸款 |
因為協商的紀錄會標記在聯徵報告中，相當於被銀行列入黑名單，未來無論申請信用卡或貸款，都會非常困難，因此如果不是必要，千萬不要走到協商這一步。
前置協商辦理流程有哪些?
前置協商申請4步驟 | ||||
Step 1 提出申請 | Step 2 準備資料 | Step 3 審核協商 | Step 4 簽約還款 | |
1.提出申請
假設你欠新光銀行60萬信貸、聯邦銀行30萬卡循、跟台新銀行借了10萬預借現金，那就是找新光申請。當你提出申請後，新光會發文給聯邦跟台新，你就暫時不用再接到銀行的催收電話了。
2.準備資料
3.審核比對
4.簽約還款
申請前置協商有什麼條件？
若是覺得資金負擔大，或是利率太高想降利息，就可以申請前置協商嗎 ?
對此，銀行還是訂有一些申請條件，例如:願意按期處理債務且5年內未從事營業活動的貸款人，或是每月營業額20萬以下的自然人，都是符合「前置協商」的提供對象，並不是沒有任何審核門檻的!
前置協商利率是多少? 年限又是多長?
銀行公會為加速銀行審核效率，針對前置協商的利率訂出區間， 依照收入與支出計算後，協商能償還的年限在1~5年，適用利率為5%；5~8年利率為3%至5%；8~10年為3%；超過10年則為0，也就是免收利息，還款期限最長為15年(180期)，固定每月10號繳款。
有債務協商需求找代辦公司比較好嗎？
從前面的介紹我們可以知道，在進行前置協商之前，盡量優先以債務整合方式還款，較利於未來與銀行有資金往來不受限制。
多數人在有這樣的認知後，便興沖沖的上網找尋辦理途徑，卻碰上了不合法的代辦公司，宣稱可以幫忙辦理整合負債，卻在收到銀行通知時，變成前置協商甚至是債務清算…
連申請項目都不老實了，怎麼指望代辦公司能幫你辦好呢？
選擇合法立案或上市櫃的融資公司
如果看過各銀行、或銀行公會、法扶協會等相關的官方網站，不難發現都有加註警語
「銀行沒有跟代辦公司合作，請民眾不要受話術欺騙而上當」
透過代辦公司辦理不但沒有比較好的條件，常常需要冒著被退件的風險，甚至辦理不成還得支付一筆高額的服務費用，債務反而不減反增，甚至會有個資外洩的問題
相較之下，融資公司為政府合法立案，收費及申辦流程透明且受規範，不同於民間代辦公司，因此貸先生建議您若有債務問題，優先找融資公司進行諮詢可以免除不必要的風險！
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