三胎貸款意思是什麼？5分鐘搞懂二胎三胎、利率、申辦流程
想要辦理房屋貸款，但不清楚三胎貸款意思嗎？本文將介紹房屋二胎、三胎、四胎的含意，帶您認識二胎三胎差異、解答房屋四胎相關疑問，並分享房貸三胎利率、成數，最後彙整三胎房貸的注意事項、所需資料與申請流程，讓您在辦理房貸之前有更充足的認識，評估出適合自己的貸款管道，順利取得資金。
內容目錄
房屋二胎三胎差別是什麼？房屋四胎銀行受理嗎？
房屋貸款是指將房屋抵押給銀行、民間貸款機構，以獲取資金的方式，第一次申請的房貸即為「一胎房貸」。而二胎、三胎、四胎的差異在於「抵押權順位」，以下將介紹房屋二胎、三胎、四胎的含意：
- 房屋二胎：房屋抵押權為第二順位，因此又稱為「第二順位房貸」，意指在已有一胎房貸的情況下，申貸人利用房屋殘值再向銀行、民間貸款機構辦理房貸。
- 房屋三胎：房屋抵押權為第三順位，因此又稱為「第三順位房貸」，意指在已有一胎、二胎房貸的情況下，申貸人利用房屋殘值再向銀行、民間貸款機構辦理房貸。
- 房屋四胎：房屋抵押權為第四順位，因此又稱為「第四順位房貸」，意指在已有一胎、二胎、三胎房貸的情況下，申貸人利用房屋殘值再向民間貸款機構辦理房貸。
抵押權順序即為抵押權人的受償順序，當債務人還不出貸款，導致房屋被法拍後，所得到的錢將會依此順序進行償還。抵押權人通常為債權人，也就是借錢給債務人的機構，例如銀行提供房屋二胎貸款給債務人，那麼第二順位抵押權人即是銀行。
看到這裡，相信許多人會好奇房屋最多能貸到幾胎。事實上，只要房屋仍有殘值，就有機會繼續申貸，不過因後順位抵押權人需承擔更高的風險，所以願意承辦貸款的機構不多。
一般而言，銀行最多只能辦到房屋二胎，即便可以辦理三胎，也會要求一胎、二胎都在同一間銀行才能申請，因此若想辦理房屋三胎，大多數人都會向民間貸款機構（例如民間代書）尋求協助。
而房屋四胎更是幾乎絕跡，除非房產價值極高，或是有其他資產、收入，不然通常辦到三胎時，房屋殘值已所剩無幾，難以通過四胎審核。
房貸三胎利率是多少？二胎三胎利率、成數報您知
後順位抵押權人為了平衡所承擔的風險，會將貸款利率提高，例如房貸一胎年利率落在1.5%～3%，房貸二胎年利率為2%～14%，房屋三胎年利率則為3%～14%，實際利率會根據不同貸款管道、房屋價值、申貸人條件而異。
此外，房貸成數也會受到房屋價值影響，房屋殘值越少，貸款成數越低。舉例來說，原本房屋價值1,000萬，一胎房貸額度為500萬，那麼在申請二胎房貸時，所剩餘的房屋殘值便是500萬（1,000萬 − 500萬）。
以此類推，若二胎房貸額度為300萬，申請三胎房貸時的房屋殘值為200萬（1,000萬 − 500萬 − 300萬）。
這就好比有A、B、C三棟房子，價值分別為1,000萬、500萬、300萬，在信用分數、還款能力等條件都相同的情況下，能貸到的成數一定是A > B > C。
想知道銀行、融資公司、民間代書的房屋二胎額度如何計算，可參考：二胎房貸是什麼? 1次解析銀行VS民間二胎房貸利率、成數、風險！
該辦房屋二胎還是房屋增貸？申辦前先瞭解兩者差異
在辦理房屋二胎時，容易將房屋二胎與房屋增貸搞混，以下為房屋二胎與房屋增貸的差異：
- 房屋二胎：將已貸款過的房產，再向銀行、民間貸款機構申請貸款。
- 房屋增貸：將已貸款過的房產，再向「同一間銀行」申請貸款。
由此可見，房屋二胎的申貸機構更加多元，不僅可以向不同銀行申請貸款，還能借助民間貸款機構審核寬鬆的優勢，獲得更好的貸款條件。而房屋增貸的好處在於，因為和之前的申貸機構為同一間銀行，因此辦理房屋增貸時可省下準備資料的時間；缺點則是審核條件嚴格、過件率低。
如何避免二胎三胎房貸申辦風險？6個注意事項彙整
民間承辦二胎、三胎房貸的機構眾多，該如何避免遇到不合法的貸款機構呢？以下彙整6個注意事項，幫助大家避開陷阱：
- 確認機構具有營業登記證明、實體店面、電話、地址，非空頭公司。
- 合法機構只會向申貸人索取雙證件正本以作核對，不會扣押或保管證件。
- 根據民法205條規定：「約定利率上限為週年16%，超過部分之約定無效」，因此若遇到年利率超過16%的貸款機構，就要當心是高利貸。
- 對保、保管存摺皆有合約，缺一不可。
- 會事先告知諮詢費、代辦費等各項費用，並且在確定核貸後才向您收取。
- 貸款機構專員能耐心解答問題，邏輯清晰且專業，不會含糊其辭、前後不一。
二胎三胎房貸管道有哪些？銀行、民間貸款機構比較
申辦二胎、三胎房貸的管道包含銀行與民間貸款機構，如同前段所提及的，銀行的審核條件嚴格，看重申貸人的信用狀況、還款能力、房屋價值，通常最高貸款成數不超過8成，而且審核時間較長，約需7～14個工作天，對於有信用瑕疵、急需用錢的族群較不友善。
相反地，代書、融資公司等民間貸款機構審核條件寬鬆，不僅不會調閱聯徵紀錄，貸款成數為9成以上，最高可達房屋市價130%，而且作業流程也十分迅速，1～3天內即可完成核貸，能及時滿足資金需求。
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房屋三胎貸款｜申請條件、資料、流程一次看
因承辦房屋三胎的銀行較少，故以下整理民間貸款機構的房屋三胎貸款條件、所需資料、申辦流程，讓大家有所參考：
房屋三胎貸款｜申請條件
- 年滿20歲
- 房屋有殘值
雖然民間貸款機構不會調閱聯徵紀錄，但仍需確保申貸人擁有一定的還款能力，若能提供可證明自身還款能力的文件，例如收入、財力證明，則有機會爭取到更好的貸款條件。
房屋三胎貸款｜申請資料
- 雙證件影本
- 土地、房屋所有權狀正本
- 印鑑章
- 印鑑證明（3個月內有效）
- 一胎、二胎房貸繳款明細
房屋三胎貸款｜申辦流程
- 提交申請：備妥資料向民間貸款機構申請房屋三胎。
- 房屋鑑價：根據物件所在地區、屋況、實價登錄情形評估房產價值。
- 送件審核：根據申貸人資料與房屋鑑價結果進行評估，而後將核貸結果告知申貸人。若申貸人接受，則可約定簽約時間、地點。
- 簽約對保：雙方確認核貸結果、合約條款，於合約上簽名後即完成對保。
- 抵押權設定：前往地政事務所完成第三順位抵押權設定，過程中須提交土地、建物的所有權狀影本。
- 核貸撥款：上述手續完成後，即可撥款至指定帳戶。
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