汽車增貸全解析 1篇搞懂汽車增貸利率,條件,流程,過件技巧!

根據維基百科統計，台灣2022的車輛存有量為780萬，近乎每3個人就有一人擁有一輛汽車，在汽車如此普及的現代，買車繳車貸幾乎已成為人生必經的旅程；但若是在繳付車貸期間，臨時碰上資金需求需要向銀行貸款時，很可能會遭遇貸款額度不足、信用問題導致無法過件，此時「汽車貸款增貸」就是一個很好的解決途徑!

貸先生整理2022汽車增貸利率、條件、流程，以及過件技巧和影響額度、過件機率的各種疑難雜症，讓你一次搞懂汽車增貸，順利找到適合自己的貸款方案

汽車增貸是什麼？

若是您以貸款的方式取得汽車，在還款過程中有了新的資金需求，再度以原車進行抵押借款，這樣的過程就稱為「汽車增貸」， 也稱為「原車增貸」、「原車融資」!

貸先生提醒你: 原車貸需要至少繳款6個月(6期)以上並且繳款紀錄正常才有增貸空間，部分汽車增貸方案則會規定必須原貸款繳滿12期才符合申請資格。

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汽車增貸利率及額度是多少？

汽車增貸額度一般最高可以貸到車價的 100%～150％ ， 增貸利率部分一般落在5%～15%之間，決定利率因素包含貸款人的財產證明、收入狀況、信用紀錄等 。

若條件不錯的人通常都能輕鬆申貸低利率方案， 但條件稍差的貸款人則建議詢問多間銀行做比較， 或是向專業的貸款評估公司諮詢是否有更好的貸款方案

4大關鍵因素影響增貸額度

1.目前車貸已還款超過6期

首先，汽車增貸能貸多少，第一個關鍵就是目前車貸還款期數。因為汽車增貸主要是依據申貸人先前已還款的金額，再貸出來作為其他資金用途，因此必須繳款超過6期(6個月)以上 ，才有機會增貸成功；當然也有部分銀行汽車增貸門檻較高，必須繳款12期(1年)以上 才能申請喔！並且先前繳款期數越多，汽車能增貸的比例就越高 。

2.汽車是否尚有殘值

除了車貸還款期數外，最重要的就是汽車是否還有價值，汽車價值越高，對銀行而言放貸風險就越低，可增貸的比例就越高 。因此銀行在收到申貸人的增貸需求後，會依據市場行情進行汽車鑑價，主要會考量汽車的車齡高低、車子品牌是進口or國產、車款是熱門款or冷門款、以及車況是否良好，有無發生事故、泡水、或車身損壞等情形，來判斷要給予多少增貸空間。

3.申貸人信用是否良好

汽車增貸能貸多少，申貸人信用條件也是重要關鍵！銀行在審核汽車增貸案件時，會進行聯徵查詢，調查申貸人先前貸款是否有遲繳、以及有沒有預借現金、退票等信用瑕疵紀錄 。除此之外，假如申貸人收入穩定，甚至任職於百大企業、上市櫃公司，或為專業人士，像是醫師、律師，更是加分條件，可增貸的比例較高。

4.先前稅款、罰款是否有正常繳款

最後還有一點，申請汽車增貸時一定要注意，先前的燃料稅、牌照稅、罰款是否有逾期未繳的情形 ，若有的話必須盡快繳款，才不會影響汽車增貸比例以及核貸率。另外5年以上的汽車也必須要依法每年定期檢驗，避免被吊銷牌照而影響汽車增貸程序。

汽車增貸好過嗎？汽車增貸有什麼條件?

汽車增貸因為有車子做為抵押品，因此銀行的核貸標準一般不會太嚴格，只要滿足以下4個條件，就可以順利申請汽車增貸囉:

• 年滿20歲的車主本人親自申貸
• 原汽車車貸已繳款超過6期以上
• 汽車出廠13年內， 不限廠牌 公司、個人車種皆可辦理
• 無論是自營商、上班族、攤販、各行各業，當前沒有無積欠稅務、罰款 ，皆可辦理

汽車增貸申請流程

Step1. 準備資料

雙證件（身分證、健保卡、駕照等） ．行照 ．個人財力文件（存摺、扣繳憑單、薪資轉帳、工作證明…等） ．加分項目：專業證照、不動產…等

Step2. 提出申請

切勿短時間內申請多家銀行貸款，會影響過件率。

Step3.照會及審核審核

提交申請後將針對申貸人進行照會，除電話聯繫申貸人瞭解基本資訊外也會啟動「聯徵調查」，查核借款人信用評分及是否符合還款條件，除了審核是否過件，也會依申請人的狀況及車況來核算貸款利率及額度。

Step4. 對保

銀行會與申請人約對保，並到監理站辦理汽車動保設定，避免貸款期間車子被變賣。※如果是汽車轉增貸，承辦的金融機構會先清償原車貸的剩餘金額，等到取得清償證明後，再去監理站塗銷及設定。

Step5. 撥款

從提出申請到完成撥款，大約需要3~5個工作天。

※依據各銀行規定，會收取2,100元~6,900元不等的手續費（含動保設定費）

影響汽車增貸過件率的3大重點

汽車增貸的過件率雖然高，不過仍會受某些因素影響而導致銀行不願核貸，像是車貸繳款期數不足 ，或申貸人財力收入不理想、汽車價值不高 等，都會使銀行覺得放貸風險過高而拒貸，接下來就讓我們繼續為大家來說明：

1.車貸繳款期數未滿6期

首先，想讓汽車增貸過件率提高，車貸一定要繳滿6~12期以上 。因為銀行會利用目前為止所還款的車貸金額來撥款給申貸人，所以若繳款期數不多，就沒有足夠的資金能放貸，而繳款期數越多，甚至超過12期以上，能貸到的資金也就越多。

2.無固定收入、財力證明

雖然汽車增貸申貸門檻低，但假如申貸人屬於無固定收入，像SOHO族、自營業工作者、無薪轉勞保 者；或沒有足夠的財力證明 ，例如名下沒有其他不動產、股票、存款等，銀行為了確保申貸人能準時還款，就會降低放貸意願或增貸額度。

3.汽車殘值低，轉手率不高

汽車增貸時銀行都會針對車輛進行鑑價程序，因此汽車殘值是影響汽車增貸過件率的關鍵。想要成功申請汽車增貸，首先車齡必須在13年以下 ，因為車齡過高，車價越低並且越難轉手，若申貸人無力還款，銀行要將車輛法拍以換取資金時也未必能補足所有債務。除此之外若車輛曾發生事故，或有泡水等情形，都會影響汽車殘值 ，殘值越低，汽車增貸過件率也越低。

汽車增貸常見問題Q&A

上面帶大家初步了解了哪些關鍵重點會影響汽車增貸能貸多少，不過相信大家對於汽車增貸比例還是有疑問，像是汽車增貸最高上限比例、需不需要保人、以及能增貸幾次 等問題，趕快繼續往下閱讀了解答案！

Q1.汽車可增貸比例是多少？

一般而言汽車增貸比例依據車子鑑價結果而定，最高可貸車價180% ，也就是說若當初購置新車價格為100萬，繳款1年後想增貸的話，依定率遞減法(36.9%)來計算，汽車殘值為63.1萬，最高可貸180%，也就是94.6萬！因此車齡越高，可申貸到的金額就越低，有資金需求的民眾一定要特別注意。

Q2.汽車增貸有保人可以貸比較多嗎？

一般來說汽車貸款是不需要保人的，不過若申貸人有信用瑕疵，或無固定收入來源，只要願意主動提供保人，且保人信用、收入良好，就可以提高車貸成數 ，能獲得的汽車增貸比例也較多，但最高一樣不超過車價180%喔！

Q3.汽車可以增貸幾次？

汽車增貸次數主要依據還款情況而定，貸先生提醒大家，每次申請汽車增貸一定要在上一筆增貸清償完畢後，相隔一年以上再申請 ，避免近期頻繁增貸，才不會影響汽車增貸比例以及導致申請被拒。

Q2.汽車增貸需要聯徵嗎？

即使汽車增貸已經有抵押品，申貸時銀行仍會調查申貸人信用狀況，查詢聯徵資料確認是否曾經有貸款遲繳、卡費遲繳、預借現金、循環利息 等紀錄。因為這些紀錄皆屬銀行眼中的高風險族群，若曾有以上紀錄，即便有機會成功增貸，額度也不會太高喔！

Q4.信用瑕疵能辦汽車增貸嗎？過件率高嗎？

汽車增貸即便有信用瑕疵紀錄，像是遲繳、退票等，一樣還是能成功過件 。差別在於若申貸人信用良好，較有機會申請到最高額度(車價180%)。因此若申請汽車增貸後，發現自己因為信用瑕疵問題而無法獲得理想的申貸額度時，建議可以主動提供名下其他更有價值的抵押品(房子、土地)，或提供信用良好的保人來增加銀行放款意願。

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