有經濟困難或需要資金周轉時，聽說可以透過申請「持分房屋貸款」獲取資金，但持分房屋是什麼？夫妻共同持有房貸如何申辦？本文將介紹持分房屋貸款定義、2大房屋共有類型，以及解析房子持分貸款的優缺點，幫助大家評估申貸風險。而後還會分享民間貸款管道的挑選眉角，並整理出持分房屋貸款的申請流程、所需文件，讓您首次申辦也能順暢無阻，及時滿足資金需求。
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什麼是持分房屋？2人以上共同持有之房產
當一套房產被2人以上共同持有，每個人分到的部分房產即為「持分房屋」。而之所以會出現持分房屋，大多是由繼承、贈與、買賣而來。舉例來說，父母過世後將一棟房子留給3個孩子，那麼這3個孩子便同時擁有房屋所有權，每人持有的房產即為「持分房屋」。此外，若3個人一起出資購入一套房產，每人持有的房產也是持分房屋。
瞭解持分房屋的定義後，接下來將介紹2種房屋共有類型，分別為「公同共有」與「分別共有」，2種類型的主要差異在於「是否存在持有比例」。
房屋共有類型1：公同共有
公同共有是指持有人一起擁有全部的房屋所有權，但沒有明確的持分比例，當其中一位持有人要處置房產時，需先經過其他持有人的同意才能處置。
房屋共有類型2：分別共有
分別共有是指持有人分別擁有特定比例的房屋所有權，因為有明確比例劃分，因此當其中一位持有人要處置房產時，便無需經過其他持有人的同意，就能自行買賣、貸款。
從以上說明可以發現，不同共有類型會影響持有人處置房產的權力。若本身擁有持分房屋，並想透過持分房屋申請貸款，可先從房屋權狀下方的「權力範圍處」瞭解自己所屬的共有類型，而後再採取適當的處置行動。
夫妻共同持有房貸屬於「分別共有」類型
夫妻在登記共同持有房產時，會以合約記下雙方的產權持分比例、出資比例、財產歸屬等細節，因此屬於「分別共有」類型，其中一方可自行處置所擁有的房屋持分，無需經過另一方同意。
持分房屋可以貸款嗎？房屋共同持有貸款成數多少？
持分房屋可以申請貸款，不過銀行的審核條件較為嚴格，經常會因「房屋產權不完整」而拒絕申貸，所以大多數申請人會向民間貸款機構（例如民間代書、融資公司）尋求協助。
民間貸款機構審核條件彈性、過件率高，而且有機會談到更高的貸款成數及額度，不過確切貸款成數仍需以民間貸款機構的實際評估為主。
房子持分貸款優缺點有哪些？3大優缺點報您知
在申請持分房屋貸款之前，先帶大家瞭解房子持分貸款的優缺點：
房子持分貸款優點
- 能在短期內收到款項，及時解決資金周轉問題
- 和汽機車相比，房屋可貸額度較高，能夠獲得更多金援
- 若是向民間貸款機構申請持分房屋貸款，通常可享有更彈性的還款期限、貸款利率，利於彈性調整未來財務規畫
房子持分貸款缺點
- 銀行通常不接受持分房屋貸款申請
- 若為公同共有類型，需先經過其他持有人的同意才能申請貸款，流程較為繁瑣
- 若未做好財務規劃就申請持分房屋貸款，未來有可能會因還不出貸款而失去房屋所有權，也會為其他持有者帶來困擾
以上為房子持分貸款的優缺點彙整，提醒大家在申貸前需先評估自身還款能力，一般建議每月還款金額不超過月收入3分之1，以免影響日常資金用途。
持分房屋貸款管道推薦｜民間貸款機構挑選眉角分享
申請貸款前，大多數人最關心的莫過於各家民間貸款機構的利率差異，以持分房屋貸款而言，民間貸款月利率平均落在1%～3%；3%以上則有可能是非法高利貸。此外，應尋找申請流程公開透明、具有合法營業執照，並且在諮詢、評估階段時，不會主動向您索取實體證件的民間貸款機構，如此一來權益才有保障，借貸更安心。
持分房屋貸款｜審核條件、申請文件彙整
如同前段所提及的，銀行的審核條件較為嚴格，會根據申請人的信用評分、薪資所得、房屋價值等條件進行評估。相較之下，民間貸款機構的審核條件寬鬆許多，通常只需滿足以下條件即可申貸：
- 年滿20歲，擁有持分房屋
- 房屋價值評估高於貸款額度
確認滿足條件後，接下來就可以準備以下文件前往申請貸款：
- 身分證正本
- 身分證影本2份（影本需將身分證正反面印在同一面）
- 房屋、土地所有權狀正本
- 銀行餘額證明，可至原貸款銀行申請（二胎需提供，一胎則無需提供）
- 自然人憑證IC卡，可至戶政事務所申請
- 印鑑章
- 印鑑證明2份，可至戶政事務所申請
- 全戶戶籍謄本1份，可至戶政事務所申請
- 銀行存摺封面影本1份（撥款用）
若房產為公同共有，需額外提交「所有持分人簽名同意書」，以證明其他持有人皆同意申請持分房屋貸款。
持分房屋貸款｜申請流程
持分房屋貸款申請流程如下，從提交申請到撥款約需7日，最快3日可入帳：
- 提交申請：提交申請持分房屋貸款所需的各項資料
- 估價審核：評估房產價值、申請人還款能力，並將最終核貸結果（如貸款利率、額度、還款年限）告知申請人。若申請人接受，雙方即可約定簽約時間、地點。
- 簽約對保：雙方確認合約內容無誤後，在合約上簽名蓋章即完成對保。
- 抵押權設定：備齊抵押權設定所需文件，向地政事務所提出登記需求。
- 撥款至帳戶：完成登記後，即可撥款至申請人帳戶。
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