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持分房屋貸款如何辦理?利率額度、民間管道、申請流程一篇掌握

持分房屋貸款是什麼?

有經濟困難或需要資金周轉時,聽說可以透過申請「持分房屋貸款」獲取資金,但持分房屋是什麼?夫妻共同持有房貸如何申辦?本文將介紹持分房屋貸款定義、2大房屋共有類型,以及解析房子持分貸款的優缺點,幫助大家評估申貸風險。而後還會分享民間貸款管道的挑選眉角,並整理出持分房屋貸款的申請流程、所需文件,讓您首次申辦也能順暢無阻,及時滿足資金需求。

 

什麼是持分房屋?2人以上共同持有之房產

當一套房產被2人以上共同持有,每個人分到的部分房產即為「持分房屋」。而之所以會出現持分房屋,大多是由繼承、贈與、買賣而來。舉例來說,父母過世後將一棟房子留給3個孩子,那麼這3個孩子便同時擁有房屋所有權,每人持有的房產即為「持分房屋」。此外,若3個人一起出資購入一套房產,每人持有的房產也是持分房屋。

瞭解持分房屋的定義後,接下來將介紹2種房屋共有類型,分別為「公同共有」與「分別共有」,2種類型的主要差異在於「是否存在持有比例」。

 

房屋共有類型1:公同共有

公同共有是指持有人一起擁有全部的房屋所有權,但沒有明確的持分比例,當其中一位持有人要處置房產時,需先經過其他持有人的同意才能處置。

 

房屋共有類型2:分別共有

分別共有是指持有人分別擁有特定比例的房屋所有權,因為有明確比例劃分,因此當其中一位持有人要處置房產時,便無需經過其他持有人的同意,就能自行買賣、貸款。

從以上說明可以發現,不同共有類型會影響持有人處置房產的權力。若本身擁有持分房屋,並想透過持分房屋申請貸款,可先從房屋權狀下方的「權力範圍處」瞭解自己所屬的共有類型,而後再採取適當的處置行動。

 

夫妻共同持有房貸屬於「分別共有」類型

夫妻在登記共同持有房產時,會以合約記下雙方的產權持分比例、出資比例、財產歸屬等細節,因此屬於「分別共有」類型,其中一方可自行處置所擁有的房屋持分,無需經過另一方同意。

 

持分房屋可以貸款嗎?房屋共同持有貸款成數多少?

持分房屋可以申請貸款,不過銀行的審核條件較為嚴格,經常會因「房屋產權不完整」而拒絕申貸,所以大多數申請人會向民間貸款機構(例如民間代書、融資公司)尋求協助。

民間貸款機構審核條件彈性、過件率高,而且有機會談到更高的貸款成數及額度,不過確切貸款成數仍需以民間貸款機構的實際評估為主。

 

房子持分貸款優缺點有哪些?3大優缺點報您知

房子持分貸款優缺點

在申請持分房屋貸款之前,先帶大家瞭解房子持分貸款的優缺點:

房子持分貸款優點

  • 能在短期內收到款項,及時解決資金周轉問題
  • 和汽機車相比,房屋可貸額度較高,能夠獲得更多金援
  • 若是向民間貸款機構申請持分房屋貸款,通常可享有更彈性的還款期限、貸款利率,利於彈性調整未來財務規畫

房子持分貸款缺點

  • 銀行通常不接受持分房屋貸款申請
  • 若為公同共有類型,需先經過其他持有人的同意才能申請貸款,流程較為繁瑣
  • 若未做好財務規劃就申請持分房屋貸款,未來有可能會因還不出貸款而失去房屋所有權,也會為其他持有者帶來困擾

以上為房子持分貸款的優缺點彙整,提醒大家在申貸前需先評估自身還款能力,一般建議每月還款金額不超過月收入3分之1,以免影響日常資金用途。

 

持分房屋貸款管道推薦|民間貸款機構挑選眉角分享

申請貸款前,大多數人最關心的莫過於各家民間貸款機構的利率差異,以持分房屋貸款而言,民間貸款月利率平均落在1%~3%;3%以上則有可能是非法高利貸。此外,應尋找申請流程公開透明、具有合法營業執照,並且在諮詢、評估階段時,不會主動向您索取實體證件的民間貸款機構,如此一來權益才有保障,借貸更安心。

 

持分房屋貸款|審核條件、申請文件彙整

如同前段所提及的,銀行的審核條件較為嚴格,會根據申請人的信用評分、薪資所得、房屋價值等條件進行評估。相較之下,民間貸款機構的審核條件寬鬆許多,通常只需滿足以下條件即可申貸:

  • 年滿20歲,擁有持分房屋
  • 房屋價值評估高於貸款額度

確認滿足條件後,接下來就可以準備以下文件前往申請貸款:

  • 身分證正本
  • 身分證影本2份(影本需將身分證正反面印在同一面)
  • 房屋、土地所有權狀正本
  • 銀行餘額證明,可至原貸款銀行申請(二胎需提供,一胎則無需提供)
  • 自然人憑證IC卡,可至戶政事務所申請
  • 印鑑章
  • 印鑑證明2份,可至戶政事務所申請
  • 全戶戶籍謄本1份,可至戶政事務所申請
  • 銀行存摺封面影本1份(撥款用)

若房產為公同共有,需額外提交「所有持分人簽名同意書」,以證明其他持有人皆同意申請持分房屋貸款。

 

持分房屋貸款|申請流程

通過持分房屋貸款申請

持分房屋貸款申請流程如下,從提交申請到撥款約需7日,最快3日可入帳:

  1. 提交申請:提交申請持分房屋貸款所需的各項資料
  2. 估價審核:評估房產價值、申請人還款能力,並將最終核貸結果(如貸款利率、額度、還款年限)告知申請人。若申請人接受,雙方即可約定簽約時間、地點。
  3. 簽約對保:雙方確認合約內容無誤後,在合約上簽名蓋章即完成對保。
  4. 抵押權設定:備齊抵押權設定所需文件,向地政事務所提出登記需求。
  5. 撥款至帳戶:完成登記後,即可撥款至申請人帳戶。

 

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延伸閱讀:

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