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土地二胎是什麼?6種土地貸款、3大管道/利率/額度解析

土地二胎貸款類型有哪些?

「急需用錢可以申辦土地二胎嗎?」、「農地二胎利率是多少?」是多數人在申辦土地貸款前的共同疑問。本文將介紹土地二胎是什麼、土地二胎代書能否辦理,以及6種土地二胎貸款類型,讓您掌握不同土地種類的貸款條件,而後解析影響貸款額度的3大因素、土地二胎優缺點及其申辦流程,幫助您找到適合自己的申貸管道,順利取得資金。

 

土地可以二胎嗎?土地二胎代書受理嗎?

 

許多人會好奇已申請過貸款的土地能否再次申貸,答案是可以的,而再次申請的土地貸款就稱為「土地二胎」。土地二胎適用的土地種類眾多,包含建地、農地、工地等,持有者可以向銀行、農會、民間貸款機構(例如民間代書)申辦土地二胎,進而獲取資金。下一段將一一介紹各種土地的貸款情形,讓大家有更深入的瞭解。

 

土地二胎貸款有哪些類型?6種土地貸款利率、成數一次看

 

土地根據不同用途,可分為5大種類,包含建築土地、農地、山坡地、林地、工業用地,每種土地皆可申請二胎貸款,即便持有的是產權不完整的「持分土地」也一樣可以申辦。以下為各個土地種類的二胎貸款介紹:

 

1. 建築土地二胎貸款

建築土地二胎貸款即是以個人持有的建地作為抵押品,向銀行、農會或民間機構借款的貸款方式。申辦建地二胎的客戶多為建商、投資客,在辦理時須證明土地用途,並附上建築計畫書,若1年內未動工則會被收回貸款。此外,建地二胎成數會根據土地所在區域而異,例如台北的建地二胎成數最高可達8成,其他地區約落在5成左右;而建地二胎年利率大多落在2%~4%。

要特別注意的是,銀行不會一次撥出建地二胎的貸款全額,而是會根據營造商開出的施工階段證明,分次撥出部分融資款項。

延伸閱讀:建地貸款成數、利率、管道總整理6個關鍵拉高貸款額度

 

2. 農地二胎貸款

農地二胎雖然和建地二胎都是熱門貸款類型,但農地二胎的申貸限制較多,不僅承辦銀行少、須提供土地分區使用證明,銀行最高貸款成數也只能達到市價7.5成,年利率為2%~6%。若貸款額度超過3,000萬,則須由總行裁定是否核貸。不過,近年來政府為了鼓勵農民,推動了「青年從農創業貸款」、「農民經營及產銷班貸款」、「擴大家庭農場經營規模協助農民購買耕地貸款」,大家可善加利用。

此外,農地價值會根據所在區域而異,若是位於偏鄉、離道路較遠的地區,或是非都市計畫內用地,則土地價值較低,可貸額度也會隨之受限。

延伸閱讀:農地貸款成數多少? 農地貸款試算大公開!

 

3. 山坡地二胎貸款

山坡地的利用價值較低,因此可貸額度十分有限,年利率為3%左右,若有山坡地二胎貸款需求,可諮詢貸先生,以得到進一步的評估結果。

 

4. 林地二胎貸款

林地和山坡地同樣屬於低利用價值之土地,因此過件率較低,即使通過審核,核貸成數、金額也不高,年利率約3%,若有林地二胎貸款需求,可諮詢貸先生,以得到進一步的評估結果。

 

5. 工業用地二胎貸款

工業用地二胎貸款也有一定的申請門檻,閒置的工業用地通常不會通過審核,若想提高過件率,須附上興建計畫書、公司財務報表等資料,並於規定時間內動工,若沒按時動工,銀行有權收回貸款。在貸款條件上,工業用地的可貸成數大多落在6成以內,年利率為3%起。

 

6. 持分土地二胎貸款

銀行、農會不接受產權不完整的土地貸款申請,因此須先擁有完整產權,或取得所有共同持有人的同意,才能辦理持分土地二胎貸款。此外,銀行十分看重申貸人和其他共同持有人的信用狀況,會調閱每位土地持有人的聯徵紀錄,確認無信用瑕疵才會核貸。若信用有瑕疵,或想以持分土地申請貸款,則建議尋求民間貸款機構的協助。

想瞭解更多持分土地貸款成數、利率、管道推薦,可參考:持分土地貸款如何申辦?農會、銀行、民間機構比較,找出合適管道。

 

土地二胎貸款成數是多少?3大影響因素介紹

 

農地二胎成數是多少?

土地二胎貸款成數會根據土地價值、申貸人信用狀況、貸款管道而異:

  • 土地價值:土地種類、面積、市值、現況(如所在區域、周邊機能)都會影響土地價值,例如位於精華區的土地,其貸款成數會比其他地區更高。
  • 申貸人信用狀況:信用良好者,更有機會獲得較高的貸款成數。相反地,有信用瑕疵、負債比過高、無穩定收入者,通常無法通過銀行審核。
  • 貸款管道:銀行、農會的審核條件嚴格,土地二胎大多只能貸到5~6成;民間貸款機構的審核條件寬鬆,貸款成數約9成,部分民間代書則可達市價110%。

 

土地二胎有哪些優缺點?申貸前先分析利弊

 

看完以上介紹,相信大家對於土地二胎都有基本認識,同時也會好奇土地二胎存在哪些利弊,以下整理土地二胎的常見優缺點,提供給大家參考:

 

土地二胎優點

  • 及時解決經濟困難:申請土地二胎可於短期內獲得資金,緩解急需用錢的窘境。
  • 可貸額度高:土地屬於高價擔保品,因此不僅不需要保證人,可貸額度也會比信用貸款、汽機車貸款額度更高。

 

土地二胎缺點

  • 利率較高:土地二胎為第二順位貸款,需承擔比一胎貸款更高的風險,而此風險會反映在利率上,因此土地二胎利率通常會高於一胎利率。
  • 還款壓力增加:辦理土地二胎後,需同時背負一胎與二胎貸款的還款壓力,若未做好財務規劃,有可能最終無法繳完貸款,進而失去土地。因此在申貸前務必做好風險評估,一般建議每月還款金額不超過收入的3分之1,以免影響日常生活用度。

 

土地二胎管道推薦|一表搞懂銀行、農會、民間貸款機構差異

 

土地貸款成數、利率等條件都與申貸管道息息相關,接下來將用一張表格帶大家迅速掌握銀行、農會、民間貸款機構的土地二胎差異:

土地二胎貸款管道銀行農會民間貸款機構
審核條件嚴格嚴格寬鬆
貸款成數約5成約5成約9成,部分民間代書可達市價110%
貸款額度最高600萬最高1,000萬若土地有殘值,則無上限
貸款利率2%~6%(年利率)3%~6%(年利率)0.8%起(月利率)
審核時間7~15天7~10天1~3天
還款年限最長15年最長20年不綁約,可隨借隨還
還款方式本息攤還本息攤還本息攤還或按月繳息
是否調閱聯徵紀錄

從上表可知,民間貸款機構的審核條件寬鬆,並且不會調閱聯徵紀錄,因此即使信用有瑕疵,或無法提供穩定收入、財力證明,也能輕鬆申貸。此外,民間貸款機構審核快速、還款彈性、可貸額度高,對於急需大量資金的人而言,民間貸款機構(例如民間代書)會是更好的申貸管道。

 

土地二胎貸款|申請條件、資料、流程彙整

 

土地二胎代書能辦嗎?

土地二胎貸款|申請條件

銀行

  • 年滿20歲~65歲
  • 信用良好
  • 有穩定收入、財力證明

農會

  • 年滿20歲
  • 為農會會員、農保被保險者
  • 信用良好
  • 有穩定收入、財力證明

民間貸款機構

  • 年滿20歲
  • 名下持有土地

 

土地二胎貸款|申請資料

  • 雙證件影本
  • 土地所有權狀正本
  • 印鑑章
  • 印鑑證明
  • 存摺封面影本

以上為土地二胎貸款的應備資料,若申貸機構為銀行、農會,需額外提交穩定收入、財力證明;若土地為建地、農地、工地,則需根據不同地目提供資料,例如建築計畫書、土地分區使用證明、興建計畫書等。

 

土地二胎貸款|申請流程

  1. 提交申請:提交申請土地二胎貸款所需資料。
  2. 土地鑑價:根據土地種類、面積、現況、近期買賣成交價、公告現值等因素進行估價。
  3. 送件審核:根據申貸人資料、土地評估結果進行審核,銀行會在此步驟查詢申請人的聯徵紀錄,而信用瑕疵者通常無法通過審核。
  4. 簽約對保:通過審核後,專員聯繫申請人並告知核貸結果。若申請人接受核貸結果,即可和專員約定時間、地點,完成簽約對保。
  5. 抵押權設定:對保完成至撥款前,需至地政事務所設定抵押權,過程需提交土地權狀影本。
  6. 核貸撥款:確認前述手續完成即可撥款至指定帳戶。

 

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延伸閱讀:

土地貸款利率是多少? 土地貸款年限、成數1次完整解析

民間信用貸款好嗎? 民間VS銀行有何不同? 1篇搞懂民間貸款類型-利率-條件-流程

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