代書貸款是許多人解決資金危機的重要途徑，不論是申請銀行貸款無法過件，或是企業周轉、個人臨時醫藥費、學費等資金需求，都能透過代書貸款迎刃而解。
但對多數人來說，代書貸款的安全性與合法性是他們所擔憂的問題，本篇文章貸先生為您整理了代書貸款與銀行貸款的差異，並說明申辦代書貸款的流程、條件及常見問題，1次全面解析代書貸款，順利助您解決 代書貸款 任何疑難雜症！
內容目錄
代書貸款是什麼？
代書貸款顧名思義是透過「代書」取得資金的服務，不同於透過銀行貸款，屬於民間貸款的一種，也時常被稱作民間信貸、代書信貸或民間代書信用貸款。
而代書本身也有「代為辦理」的意思，因此除了能協助民眾辦理房地產（不動產）交易、申請法律文件等服務之外，如果遇到銀行拒絕申貸的情形，代書也協助引介民間金主作放款，或者自行放款，像是 汽車貸款、機車貸款、二胎房貸、土地貸款 都是常見的代書貸款。
P.S. 以往的代書會分成土地代書、工商代書2種，土地代書 主要是代為辦理房屋土地過戶、設定等地政登記業務，也就是地政士、土地登記專業代理人，而工商代書 則是處理公司財稅帳務的記帳士。
銀行貸款 VS 代書貸款差異比較
貸先生以下以「民間代書信用貸款」及「銀行信用貸款」做圖表比較，方便您快速認識2者差異:
「民間代書貸款」「銀行信用貸款」差異有哪些？
| 項目 | 銀行信貸 | 代書貸款 |
| 利率 | 年息3%~16%左右 | 月息2%~5%左右 |
| 過件率 | 低 | 高 |
| 信用狀況 | 相當重視 | 不看信用狀況 |
| 申辦時間 | 1~2星期 | 1~3天 |
| 核貸金額 | 薪水的8-20倍 (DBR<22) | 彈性大可談 |
| 審核標準 | 較嚴格 | 較寬鬆 |
| 缺點 | 信用需良好 | 利息比較高 |
民間代書貸款 VS 銀行信用貸款 4大差異
1.代書貸款 審核條件寬鬆
由於銀行貸款會確認申貸人的信用分數、財產情況、還款能力、聯徵紀錄等因素，審核機制相當嚴謹，條件稍有不符就會拒絕申貸。相較之下，代書貸款較為靈活，只要申貸人能證明有足夠的還款能力，通常很容易成功過件機會！
2.代書貸款 放款較快
銀行在審核申貸按鍵的流程繁複，通常都會需要5天以上的工作天；而合法的代書貸款，只要備齊申請資料、確認符合核貸標準，最快1天內就可以撥款給客戶。
3.代書貸款申貸金額彈性高
銀行信貸因受限於金管會的法規限制，一般核貸金額約為申貸人薪水的8~14倍，除非職業屬於 軍公教、500大上市櫃公司等，才有機會提高額度。而 代書貸款 因屬於民間貸款，不受金管會負債比22倍的限制，因此即便是短期有大量的資金需求，也能彈性協商成功核貸！
4.貸款利率有差異
由於銀行提供存款服務，提供貸款資金時是將民眾存在銀行的存款借給申貸人，不僅可以賺取利息與利潤，還能給予存款人利息和作為銀行內部的基本營運使用，因此抽取的利息利率較低，且多以年為單位，稱作年利率。
而民間貸款公司撥款的款項主要是由一般金主提供，透過借貸行為，金主可以賺取利息，但貸款公司沒有提供存款服務，因此民間貸款的利息才會比銀行高，以月為單位，稱為月利率。
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什麼情況適合辦理代書貸款？
由前面的介紹我們可以看出，銀行授信審核相當嚴格，申貸人只要條件稍有不符，便很容易被銀行拒於門外。
但許多申貸人往往不曉得申貸失敗的原因，因此貸先生整理以下7種常見辦理代書貸款的情形，若您符合以下其中一種情形，又有即時資金需求，都建議透過 代書貸款 解決您的資金需求！
- 貸款曾遲繳 (近3個月內)
- 信用評不佳 (聯徵紀錄有瑕疵，被銀行拒絕往來)
- 信用紀錄空白 (信用小白)
- 債務協商中
- 銀行負債比、信用卡循過高。
- 有緊急資金需求，無法銀行5天左右的核貸程序
- 短期週轉，不希望被綁約。
代書貸款安全嗎? 代書貸款詐騙的隱藏風險！
許多非法的貸款公司，利用申請人急迫需要錢的焦慮，提供條件寬鬆的貸款方案，吸引人辦理造成無法挽回的錯誤。
例如：代書信用貸款一般月息約在2%起，但該公司不明原因月息為6%起跳甚至更高，便很有可能是地下錢莊、高利貸，此時要格外當心。
2個常見的代書貸款風險
貸先生統整了以下２個常見的代書貸款風險，以及 代書貸款詐騙4大重點，幫您辨識貸款管道是否合法！
風險1 提供身分證件「正本」
辦理代書貸款，基本上只需要提供身分證件的「影本」即可，而身分證件「正本」，通常是簽約時才會特別需要核對，因此要特別注意，若有扣押、提前繳交證件，都是不法的貸款管道。
風險2 尚未申請就要求收費
代書貸款因為款條件寬鬆，申請人常會失去警覺掉入高利率的陷阱。合法的貸款公司，會事先說清楚整個申請流程、利率、月付金，以及需要支付哪些費用。而非申請人尚未被告知就收取額外的費用。
防止代書貸款詐騙4大重點
- 不事先寄出存摺：擔保薪轉存摺是在貸款對保完成撥款時才需要，還沒收到款項前，請勿事先寄出存摺給任何人。
- 在店面、辦公室對保：請找有辦公室、店面的代書進行對保，較為安全。
- 對保、保管存摺皆有合約：對保時會有借貸的契約，保管存摺時會有「保管合約」，一定要有合約保障您的存摺安全。
- 撥款時有拿款項：一定要收到款項才可以擔保存摺。
推薦閱讀 :1次破解信用貸款陷阱 全面解析6大詐騙手法
代書貸款的優點與缺點？
經由前面的介紹，我們知道了 代書貸款 與 銀行貸款 有哪些差異，及申辦代書貸款時需要注意哪些事情，這邊我們可以簡單總結 代書貸款會有以下3大優點及2個缺點。
申請代書借款的優點：
- 審核寬鬆易過件：信用不良、負債比過高、有卡債循環利息的都可以申辦
- 撥款快：一般3個工作天審核過後就會撥款
- 全台皆可：沒有地理區域限制，全台都可申請
- 貸款額度高：不受負債比22限制，更能滿足大額資金需求
申請代書借款的缺點：
- 利率高：利率相對銀行來說較高
- 風險高：市面上非法的放款公司較多，一般人容易受騙
代書貸款還款方式如何進行? | 代書貸款試算
一般會採去本利攤還的方式進行還款，而金主端會保留申貸人的存摺、提款卡、印章及自然人憑證，
在約定時間繳款日(通常是發薪日)，會以轉帳的方式扣除該月的償還金額，剩餘的薪資可利用存摺提領或是轉至第二戶頭供其繼續使用。
例如：小白月薪4萬，每月應付9000，那麼金主端會先從帳戶扣除9000，其餘的31000在轉入另一個帳戶讓小白使用。
由以上的還款方式可以得知，代書貸款一定要具備擔保薪轉存摺。由於代書貸款是沒有擔保品的借貸，加上代書也是先撥款給申貸人，因此才會需要擔保薪轉存摺，主要目的只是希望每月繳款都可以準時。
代書貸款繳不出來會怎麼樣？
先別緊張，只要是合法的代書業者，都會按照法規處理逾期還款的問題，通常碰上貸款繳不出來的情形，代書都會採以下３種方式處理。
一、加收利息及違約金
按照簽約時的合約記載，加收利息與違約金，而違約金一般都是10%以上。
二、民間信用受損
代書貸款雖然不會拉徵信，但業者之間仍偶一套共享的系統會進行黑名單註記，如果有一次借款未還的紀錄，一照會別家代書時，被發現有其他業者的註記的時，便很難再次成功核貸代書貸款。
三、進行催收
首先依然是透過電話催收、掛號信催收，或是親訪催收等方式。如果仍然沒有還款，則會依照法律途徑，向法院申請支付命令，或是提起訴訟，進行資產扣押或是拍賣擔保品。
如果借款人是因為有實質的困難，短期內無法正常還款，千萬不要避不見面，應該積極出面協商，尋求解決之道。
建議直接跟代書協調在近幾期只繳利息，不還本金，過幾期等收入穩定時，在本利還。有心溝通都會比較好處理的。
代書貸款條件有哪些？ 申貸時需要交付哪些文件?
代書貸款條件相較銀行貸款寬鬆許多，基本上只要滿足以下3個條件，便能成功申貸代書貸款:
✔ 年滿20歲的完全行為人
✔ 公司勞健保證明
✔薪轉證明、財力證明
雖然條件看似簡單，但對過去有信用不良紀錄的人來說，面對條件嚴格的銀行，成功貸款機率較低，因此也有不少人轉向民間機構管道，申請代書貸款。
申辦代書貸款所需文件：
確認了 代書貸款條件 有哪些後，預先準備好以下7項文件，交付給代書也能加快核貸速度！
- 雙證件影本
- 勞保異動單 (一個月內) [勞保局申請]
- 薪轉明細 (封面＋內頁6個月，補到最新)
- 財產清單（國稅局申請）(加分用)
- 所得清冊 (國稅局申請)(加分用)
- 全戶戶籍謄本 (需有個人記事欄)(加分用)
- 自然人憑證 (戶政事務所)
代書貸款審核標準有哪些? 3大重點提升過件機會
相較銀行貸款，代書貸款以寬鬆許多，不過代書貸款時常因為缺乏擔保品的考量，而會以下面3點評估是否進行撥款。
1.工作情形：包含工作年資、收入狀況、是不是常換工作，基本上都會列為參考。
2.週轉用途：如果沒有正當的申貸理由，例如想還賭債等需求，有很大的機會不會成功核貸。
3.每月債務負擔：計算申貸人名下的每月支出金額，包含信貸、車貸、房貸、生活支出都會列入計算。主要是希望申貸人能滿足基本生活，不因每月還款而負擔沉重。
代書貸款有哪些辦理流程? 5步驟帶您輕鬆申貸！
申請代書貸款的流程根據貸款公司不同，會有些許差異，但主要可以分為以下５個步驟，接下來以 貸先生代書房屋貸款 流程為例，為您介紹代書貸款申請辦法：
1.文件資料準備
若請您附上身分證影本、土地及建物權狀、近半年房貸繳款情況及財力證明（如薪轉存摺、扣繳憑單等）
2.送件審核
專員會依據貸款方案比對審核標準，若是房屋貸款則會對房屋做重新鑑價，看近幾年房屋是否有增值，再來針對房屋所有權人的信用及還款狀況作評估
3.簽約對保
經專員、代書、金主核准後，雙方對增貸金額及利率沒問題後，就會約簽約對保
4.抵押設定
因為代書貸款通常屬於多一筆的貸款，代書會在他項抵押權上新增設該筆項目，須負擔代書設定費（包含，地政規費：每百萬1,200元、代書費：3,000~4,000元），可向銀行拿最新的謄本資料
5.資金撥款
上述流程都完成後就會撥款到你指定的帳戶了
代書貸款常見問題Q&A
Q.代書貸款一定能貸款成功嗎?
雖然代書貸款屬於民間貸款，與銀行相比過件率高上許多，但也代表代書所要承擔的風險較大，因此民間機構仍會審慎評估，申貸人每月的收入狀況、貸款用途、是否有其他債務等等做考量，
並非被銀行婉拒後，轉向申請能包容信用瑕疵的「代書貸款」，就一定能成功申貸喔！
Q.代書貸款是高利貸嗎？如何辨別合法的代書貸款？
不是的，合法代書是經過政府合法立案經營的，並不是高利貸。
而有些民眾之所以會把代書貸款與高利貸劃上等號，大多是因為市面上有許多高利貸和詐騙集團會偽裝成代書，以此名義來向借款人收取高額的費用，這個就是非法代書。
貸先生提供以下3個重點，幫您辨識合法的代書貸款，可以審慎評估後再決定是否向該機關貸款：
- 是否有政府核發的營業登記證
- 利率及收費是否在合理範圍內
- 有無要求寄送身分證、存摺正本
Q.提升代書貸款過件率有哪些方法嗎?
提升代書貸款主要有以下4種方法:
- 具備勞保、薪轉等財力證明
- 維持3個月以上穩定收入
- 申貸金額以小額為主
- 避免同時申請多家代書貸款
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