專業文章

一般有民間貸款轉銀行需求的人，大多是原房屋貸款有遲繳情形，亦或是碰上臨時資金周轉需求，為了快速解決資金問題，因而向審核寬鬆、核貸較快的民間機構辦理二胎房貸，但民間二胎借貸的利息往往比銀行要來的驚人，久而久之便造成了經濟上承重的負擔。為了脫離利息壓力山大的困境，民間貸款轉銀行就會是很好的解決方案!

關於民間貸款轉銀行有什麼技巧? 需要注意哪些條件,流程？

接下來就跟著貸先生用3分鐘的時間，一次搞懂民間貸款轉銀行吧!

民間貸款轉銀行常見拒絕5個原因

民間貸款轉銀行被拒絕常見的5個原因:

• 成數過高：銀行最多只能貸到9成，普遍一胎房貸都已貸到7成以上，近乎沒有更多可貸空間。
• 債權過多：即便有房屋土地仍有額度，銀行因為風險考量也只會設定到第二順位，要銀行當第三順位幾乎不可能。
• 有民間：您的房屋已經有民間貸款了，銀行無法幫您清償受理。
• 有紀錄：近期一年內有被私人設定銀行沒辦法再幫您辦理。
• 信用不良：您的信用條件不好、聯徵分數不足，銀行沒辦法給您貸款。

P.S. 銀行絕對不可能代償您的民間房屋貸款

民間貸款轉銀行達到以下4點好處：

• 降低利息
• 降低每月繳款金額
• 拉長年限最高可達30年
• 解決債務問題達到財務自由

雖然民間二胎房貸審核條件寬鬆、過件快，是許多需求急迫、信用瑕疵者的籌措資金好夥伴。

但多數民間二胎房貸採「以月計息」，利息負擔較高，每月還款金額也較多。

以下我們將銀行房貸與民間房貸的「月繳利息」做比較，便能馬上看出兩者差距：

貸款額度	銀行房貸首期利息	民間房貸月繳利息
	以年利率2%本息均攤/貸款20年換算	以月繳2分利息計算
貸款100萬	1,667元	20,000元
貸款200萬	3,333元	40,000元
貸款500萬	8,333元	100,000元
貸款700萬	11,667元	140,000元
貸款1,000萬	16,667元	200,000元
註：以上試算僅供參考，實際利息會依個人條件與貸款方案有所不同。

民間貸款轉銀行需要具備的3項條件

民間貸款在轉貸至銀行前，必須先通過銀行端認定，才能順利進行貸款設定轉移，建議申貸人在辦理轉貸前，先行審視自己是否符合以下 3 項條件:

1.一年內無私人設定紀錄

基本上銀行因無法協助清償民間債務的緣故，若您的房屋只要有民間設定，銀行就不接受您的貸款申請，即便在解除民間設定之後，如果您的解決設定期限未滿1年，銀行也會將此視為高風險，導致受理的機率也大幅下降。

2.房屋有可貸款空間

銀行房貸最高可貸房屋價值8成，若一胎仍在還款中又加上民間二胎房貸，可能造成可借貸額度不足，無法清償民間債務。因此辦理民間二胎轉銀行時，銀行會調閱建物謄本，確認是否有足夠的核貸空間。

3.信用狀況符合標準

信用狀況的評比依據銀行和民間機構最大的區別在於，銀行會調閱 聯徵信用報告，以查核申貸人過去還款狀況、信用卡額度、預借現金等等紀錄， 若報告呈現信用分數在500~600分以上，就很有機會順利核貸。

民間貸款轉銀行4步驟！ 轉貸流程,資料準備全解析

確認自己符合民間貸款轉銀行的條件後，我們可以依照以下介紹的4個流程，順利完成轉貸手續!
至於辦理流程需要注意那些事情、 需要準備什麼資料? 透過以下介紹也會一目瞭然喔!

Step 1	Step 2	Step 3	Step 4
聯絡專業顧問 評估條件	估算核貸金額 是否足夠	代償民間債務	協助進行 銀行申貸流程

Step1.聯絡專業顧問評估條件

尋找一間值得信賴、確認為政府合法立案、有實體營業據點的貸款顧問公司，並提供以下4種文件：

• 雙證件影本(身分證、健保卡)
• 收入存摺、在職證明或勞保異動明細
• 土地、建物所有權狀影本
• 房屋貸款近1年繳款明細

專業顧問會依據您提的需求以及提供的資料，評估適合的辦法以順利解除民間設定。

Step2.估算核貸金額是否足夠

民間轉銀行最重要的就是要達成「申貸額度超過民間債務總額 」，基於此原則， 理財顧問會找出對申貸人有利的加分條件，幫助提高貸款額度， 只要銀行核貸金額高於民間債務，就能進行最重要的「代償」步驟!

Step3.代償民間債務並解除設定

確認銀行核貸金額後，委託的貸款顧問公司會協助清償民間債務，再來申貸人只要備齊塗銷相關申請書，並與債權人一同前往地政事務所辦理債權取消，確認完成後就能進行後續銀行申貸流程。

Step4.協助進行銀行申貸流程

為了加速銀行申貸流程，申貸人可以先備妥房屋貸款申請資料，接著交由理財專員協助送件、追蹤審核進度，核貸後申貸人一樣需要進行貸款對保、抵押權設定等既定流程，待銀行撥款後就代表成功將民間設定轉銀行囉！

民間貸款銀行如何提高過件率？4招技巧報你知

當房屋已有民間設定，要再向銀行貸款成功機率相當低，不過申貸人也毋須擔心！以下貸先生介紹4種技巧，幫助您順利符合貸款條件!

1.尋找民間設定解除辦法

想要解除民間設定就要先結清債務，讓債權人願意取消抵押權，以下提供4種方式供大家參考：

• 出售名下房屋：取得資金後一次清償債務，擺脫還債壓力。
• 親友名義代償：向親朋好友借款或過戶給信用良好的親友，以親友名義申辦貸款。
• 民間轉貸降息：評估其他民間貸款管道是否利息較低，透過轉貸減輕還款負擔。
• 委託理財顧問：由經驗豐富的理財顧問分析條件，制定完整的民間設定轉銀行辦法。

2.提供其他財力證明或保人

若房屋才剛解除設定，銀行承做房貸的機率仍低，因此需要良好的信用狀況或充足的財力證明才能提高過件率，此時出示以下辦法來強化自身條件，可以增加銀行的信任度:

1. 不動產證明
2. 定存
3. 保單
4. 基金
5. 收入相對較高的保人

3.按時還款降低剩餘金額

個人負債比及房屋現值都是銀行評估核貸的標準，因此按時償還民間房貸，可以降低個人負債比，也能增加房屋可貸空間。建議平時培養良好的繳款習慣，若發生繳不出來的狀況，也千萬不要置之不理，應立即尋求理財顧問協助給予理債建議！

4.委託專業理財顧問規劃

民間設定轉銀行的過程中，最重要的是「代償」民間債務，不論是債權人取消設定或取得銀行申貸資格，都需要先清償民間債務才得以進行。找專業理財顧問協助辦理民間轉銀行，除了能全面檢視申貸人條件，也能透過顧問所屬的貸款公司先代償債務，再協助進行銀行申貸流程，省時又便利！

民間貸款轉銀行常見問題

1.民間貸款轉銀行一定要透過代辦公司嗎？

市面上銀行貸款代辦公司非常多，而且費用也相當驚人，就算無法過件，手續費也不會退還。

貸先生碰過許多客戶都有這種經驗，以下總結一些貸款代辦公司常見陷阱：

• 標榜保證一定過件，但銀行又不是你家開的，怎麼有人敢保證銀行會過件？
• 代辦公司收取手續費高得嚇人，沒過件也不退費。
• 無法了解並解決客戶的問題就送件給銀行，聯徵次數過高（超過4次）導致銀行拒絕貸款。
• 根本就只是來賺手續費的，反正收了一堆莫名其妙的手續費後只說了一句“銀行拒絕貸款”。
• 銀行辦不過就一直說服客戶辦理民間貸款，而且利率比專業的貸款公司還要高。
• 某些貸款代辦公司接到案件後，再轉案件給同業，一個案件被剝好幾層皮，手續費自然很可觀。

2.民間貸款轉銀行如果不成功該怎麼辦？

民間貸款轉銀行不成功有很多原因：

1. 房屋殘值不夠：銀行核貸貸款金額無法超過總債務，沒辦法解決問題。
2. 信用條件不足：有些重大瑕疵例如銀行協商、債務更生、貸款遲繳等問題，沒辦法在短時間內解套需要透過一段時間培養信用的時候就會被婉拒。
3. 其他突發因素：屋況不佳現勘時有被降低核貸金額，銀行核貸出來的條件沒辦法接受。

假如種種因素導致無法成功民間設定轉銀行時

您可以考慮民間房屋貸款轉貸降息！

假如：目前民間房屋貸款100萬每個月利息是2.5%，等於一個月要繳25000的利息，如果轉貸降息後假如降低利息是1.5%，變成每個月只要繳15000的利息，雖然沒辦法短時間內轉帶到銀行去的話，但至少每個月可以省下1萬以上的利息支出，對您來說或許是可以解決問題的！